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潘功勝詳解金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)三大文件,說(shuō)
明白了!
作者:省再擔(dān)保集團(tuán)
【字號(hào): 】   【復(fù)制鏈接】   【轉(zhuǎn)發(fā)】   【糾錯(cuò)】   【打印】   【關(guān)閉】    2020年09月03日   
為了更好地使政策落地,這次做了一個(gè)激勵(lì)政策的安排。具體有這么幾項(xiàng):第一,人民銀行創(chuàng)新貨幣政策工具,對(duì)于地方法人銀行,也就是中小銀行給予其辦理延期的普惠小微貸款本金的1%作為激勵(lì)。從現(xiàn)在的宏觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看,激勵(lì)的貸款金額接近4萬(wàn)億元,帶動(dòng)延期的本金達(dá)到3.7萬(wàn)億元,這是一個(gè)預(yù)計(jì)。第二,因?yàn)榱亢艽?,所以短期之?nèi)對(duì)銀行的流動(dòng)性可能產(chǎn)生一定的影響,人民銀行將綜合運(yùn)用貨幣政策工具,保持銀行流動(dòng)性的合理充裕,銀行在流動(dòng)性安排方面可以通過(guò)貨幣市場(chǎng)或其他的方式,保持流動(dòng)性穩(wěn)定。對(duì)于全國(guó)性的大中型銀行,由各級(jí)國(guó)有金融資本管理部門(mén)在考核國(guó)有控股、參股的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)今年績(jī)效的時(shí)候,給予合理的調(diào)整和評(píng)價(jià)。最后,從政策目的上來(lái)說(shuō),還是希望讓更多的中小微企業(yè)都能夠活下來(lái),穩(wěn)定就業(yè),實(shí)現(xiàn)保市場(chǎng)主體、保就業(yè)的最終政策目標(biāo)。所以文件中也提出企業(yè)在辦理延期的時(shí)候,需要承諾保持就業(yè)的基本穩(wěn)定,另外貸款的資金要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。第二份文件是小微企業(yè)信用貸款支持政策。這些年我們?cè)诮鉀Q融資難、融資貴問(wèn)題的時(shí)候,各方反映比較突出的一點(diǎn)就是很難獲得信用貸款。小微企業(yè)申請(qǐng)貸款的時(shí)候需要辦理抵押,需要找擔(dān)保,有的能做到,有一些企業(yè)面臨很大的障礙,而且在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中又會(huì)增加新的交易成本。比如說(shuō)辦理抵押還要收費(fèi),還有其他的手續(xù),辦擔(dān)保又要交擔(dān)保費(fèi),這是小微企業(yè)融資的突出問(wèn)題。從結(jié)構(gòu)上看,中小銀行和大銀行情況又有所不同。大銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相對(duì)比較強(qiáng),這兩年我們?cè)谥鉀Q這個(gè)問(wèn)題的過(guò)程中看到,大銀行的信用貸款占比上升是比較快的,從掌握的數(shù)據(jù)看,國(guó)有大型銀行信用貸款占全部普惠小微貸款的比例已經(jīng)達(dá)到了20%。但是中小銀行因?yàn)楦鞣N各樣的原因,這個(gè)比例比較低,估計(jì)不到10%。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題,文件提出,通過(guò)創(chuàng)新貨幣政策工具,促進(jìn)銀行加大小微企業(yè)信用貸款的投放,支持更多的小微企業(yè)獲得免抵押、免擔(dān)保的信用貸款支持,使小微企業(yè)貸款獲得性明顯提高。具體的操作是通過(guò)和財(cái)政部門(mén)一起創(chuàng)設(shè)貨幣政策工具,由中央銀行提供4000億元的再貸款專(zhuān)用額度,從今年的6月起按季度購(gòu)買(mǎi)符合條件的地方法人銀行在今年3月1日到12月31日期間新發(fā)放的普惠小微信用貸款的40%,貸款期限要求不少于6個(gè)月,以使貸款企業(yè)能夠更大程度從政策當(dāng)中得到好處。目前計(jì)劃安排6月份、7月份、10月份、明年1月份四次批量購(gòu)買(mǎi)。預(yù)計(jì)這個(gè)政策落地后,可帶動(dòng)相關(guān)的地方法人銀行新發(fā)放普惠小微信用貸款接近1萬(wàn)億元,而去年這些銀行發(fā)放的信用貸款大概是3000多億。我們希望能夠產(chǎn)生倍增的效應(yīng),使小微企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)能夠?qū)崒?shí)在在地感到變化,大幅度提高小微企業(yè)信用貸款的發(fā)放比例。銀行的范圍包括最新的央行存款保險(xiǎn)的評(píng)級(jí)1級(jí)到5級(jí)的地方法人銀行,央行存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)一共是10級(jí),這個(gè)考慮主要是因?yàn)檫@些銀行相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)。銀行的類(lèi)型包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社,是全部覆蓋的。央行購(gòu)買(mǎi)新發(fā)放普惠小微信用貸款的40%,這部分貸款管理仍然委托原來(lái)發(fā)放貸款的銀行進(jìn)行,企業(yè)支付的利息歸放貸銀行所有,同時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)也由銀行承擔(dān)。一年之后,銀行再把貸款購(gòu)回。通過(guò)這種措施,進(jìn)一步地激發(fā)銀行發(fā)放普惠小微信用貸款的動(dòng)力,促使銀行注重把控好信用風(fēng)險(xiǎn),遵循市場(chǎng)化原則,防范道德風(fēng)險(xiǎn)。在工作要求方面,我們提出對(duì)于獲得支持的銀行要制定普惠小微信用貸款的投放增長(zhǎng)目標(biāo),將政策紅利讓利于小微企業(yè),著力降低信用貸款發(fā)放利率,同時(shí)企業(yè)要保持就業(yè)的基本穩(wěn)定。通過(guò)激勵(lì)的政策安排,希望能夠傳導(dǎo)、撬動(dòng)銀行,穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為。第三份文件是進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)。這個(gè)文件跟剛才兩個(gè)政策工具略有不同,更加著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn),主要是解決小微金融服務(wù)供給結(jié)構(gòu)性失衡的問(wèn)題,著力于長(zhǎng)期性、制度性的推動(dòng),通過(guò)督促商業(yè)銀行加快觀念轉(zhuǎn)變和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,優(yōu)化內(nèi)部資源配置和政策安排,使其真正敢貸、能貸、會(huì)貸、愿貸,促進(jìn)“質(zhì)”的變化。這份文件所涉及的內(nèi)容過(guò)去幾年在解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的過(guò)程中也做了很多的實(shí)踐。今年以來(lái)受疫情影響,這個(gè)問(wèn)題變得相對(duì)更加突出,所以我們?cè)诳偨Y(jié)過(guò)去經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步提高針對(duì)性,既解決當(dāng)下的問(wèn)題,也著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)。具體的政策目標(biāo),概括說(shuō)就是進(jìn)一步推動(dòng)金融支持政策更好適應(yīng)市場(chǎng)主體的需要,提高金融政策的“直達(dá)性”,促進(jìn)中小微企業(yè)融資“增量、降價(jià)、提質(zhì)、擴(kuò)面”?!霸隽俊狈矫妫ㄈ珖?guó)性銀行要發(fā)揮頭雁效應(yīng),增加中小微企業(yè)的貸款,尤其是五家大型國(guó)有商業(yè)銀行的普惠型小微企業(yè)貸款增速,按照《政府工作報(bào)告》的要求今年要高于40%?!敖祪r(jià)”方面,希望通過(guò)政策落地,促使中小微企業(yè)綜合融資成本明顯降低。“提質(zhì)”方面,希望小微企業(yè)信用貸款、首貸、無(wú)還本續(xù)貸能夠大幅增加,能夠切實(shí)地緩解市場(chǎng)痛點(diǎn)。“擴(kuò)面”方面,希望中小微企業(yè)貸款的覆蓋面能夠明顯擴(kuò)大。這里著重介紹兩個(gè)方面。一是提升商業(yè)銀行對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。首先全國(guó)性銀行要發(fā)揮好帶頭作用,內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠力度不低于50個(gè)基點(diǎn),促使商業(yè)銀行處理好不同業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象關(guān)系的平衡。其次,政策性銀行要把3500億的專(zhuān)項(xiàng)信貸額度落實(shí)到位,以?xún)?yōu)惠利率支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。再次,商業(yè)銀行要將普惠金融在分支行綜合績(jī)效考核中的權(quán)重提升至10%以上,進(jìn)一步帶動(dòng)基層商業(yè)銀行放貸的積極性。各家行過(guò)去都做過(guò)一些安排,有一些行已經(jīng)提到10%以上了,也有一些行提的程度和速度稍微慢一點(diǎn),感覺(jué)實(shí)際效果是很好的,所以這次做了一個(gè)全面的要求。二是著力于改革完善外部政策環(huán)境和激勵(lì)約束機(jī)制,包括貨幣信貸、金融監(jiān)管、績(jī)效評(píng)價(jià)、財(cái)稅激勵(lì)等方面。重點(diǎn)是幾個(gè)方面:一是大幅度拓展政府性融資擔(dān)保的覆蓋面,并明顯降低費(fèi)率,更好地發(fā)揮國(guó)家融資擔(dān)保基金作用。二是推動(dòng)地方政府建立地方征信平臺(tái)和中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái),支持有條件的地區(qū)設(shè)立市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu),運(yùn)維地方平臺(tái)。比如浙江臺(tái)州的經(jīng)驗(yàn),我們希望今年能夠更大范圍的推廣。三是建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)的獎(jiǎng)補(bǔ)機(jī)制,提供中小微企業(yè)貸款貼息和獎(jiǎng)勵(lì),政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本補(bǔ)充等措施,這樣能夠共同分擔(dān)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn),使銀行更有積極性,可持續(xù)地做好這項(xiàng)工作。四是推動(dòng)地方政府深化放管服改革,繼續(xù)組織清理拖欠民營(yíng)企業(yè)、中小微的企業(yè)賬款,探索建立續(xù)貸中心、首次貸款中心、確權(quán)中心等平臺(tái)。

周學(xué)東:

 

剛才鄒瀾司長(zhǎng)介紹了三個(gè)文件,第三個(gè)文件內(nèi)容比較多,前兩個(gè)文件有些內(nèi)容非常專(zhuān)業(yè),有些涉及具體操作問(wèn)題,請(qǐng)貨幣政策司郭凱副司長(zhǎng)作補(bǔ)充解讀。一是6月1日到今年年底到期的本金及利息可以延期,為什么要分開(kāi)表述?第二,昨天央行發(fā)布的熱點(diǎn)問(wèn)題答問(wèn)提到延期還本付息的覆蓋面是7萬(wàn)億,但是地方法人機(jī)構(gòu)3.7萬(wàn)億。央行提供400億的再貸款,補(bǔ)貼1%,400億除以1%是4萬(wàn)億,這是什么關(guān)系?
文件中提出的“央行購(gòu)買(mǎi)上述貸款以后委托放貸銀行管理,購(gòu)買(mǎi)部分的貸款利息由放貸銀行收取,壞賬損失也由放貸銀行承擔(dān)”,大家不理解利息還照收,壞賬由銀行承擔(dān),對(duì)銀行有什么好處?銀行有什么積極性?這兩個(gè)問(wèn)題請(qǐng)郭凱副司長(zhǎng)補(bǔ)充一下。

 

 

郭凱:

 

關(guān)于本金延期和利息延期,其實(shí)都是從今年6月1號(hào)開(kāi)始到今年年底的貸款本金和利息,文件的要求是應(yīng)延盡延。分開(kāi)表述主要是兩個(gè)原因:第一個(gè)是貸款本金的延期涉及到擔(dān)保或者抵押安排同時(shí)延期的問(wèn)題,就是說(shuō)貸款企業(yè)需要與原來(lái)的擔(dān)保方或者要對(duì)抵押方式有一個(gè)安排,保證本金延期了之后,擔(dān)保和抵押還是有效的。利息的延期不涉及擔(dān)保的問(wèn)題,但是通常利息的延期有一個(gè)罰息的問(wèn)題,所以文件中明確了利息延期不用交罰息,而本金延期不涉及這個(gè)問(wèn)題。因此我們?cè)谖募邪驯窘鸷屠⒌谋硎龇殖蓛啥危珜?shí)際上這兩部分都是要延的,只不過(guò)在技術(shù)上有點(diǎn)區(qū)別。第二個(gè)需要解釋的就是究竟覆蓋多少貸款?有多少貸款延期?到底是7萬(wàn)億,還是3.7萬(wàn)億,還是400億?按照測(cè)算,符合“應(yīng)延盡延”要求的普惠小微企業(yè)貸款約為7萬(wàn)億,就是說(shuō)7萬(wàn)億的貸款只要能夠保證擔(dān)保和抵押安排有效,只要企業(yè)能夠承諾保持就業(yè)的基本穩(wěn)定,這7萬(wàn)億的貸款銀行是要做到“應(yīng)延盡延”的。小微企業(yè)去向銀行申請(qǐng),只要達(dá)到上面所說(shuō)的要求,銀行按照政策要求應(yīng)該延期,最長(zhǎng)延期到明年3月31日。這3.7萬(wàn)億是什么概念呢?我們創(chuàng)立的貨幣政策工具,本身不是面向所有銀行,只面向地方法人銀行也就是中小銀行。這部分中小銀行有多少普惠小微貸款呢?根據(jù)我們測(cè)算大約是3.7萬(wàn)億。換句話說(shuō)我們貨幣政策工具支持的是這3.7萬(wàn)億,我們對(duì)中小銀行原則上按照延期本金的1%提供激勵(lì),測(cè)算下來(lái)可能需要我們提供的激勵(lì)上限是400億。所以最終是通過(guò)400億的激勵(lì)來(lái)支撐3.7萬(wàn)億左右的貸款延期。當(dāng)然,這都是上限,并不一定每筆貸款都能延期,但是能夠延期的貸款總數(shù)基本是這三個(gè)數(shù)的概念。還有一個(gè)問(wèn)題就是說(shuō)為什么央行貨幣政策工具購(gòu)買(mǎi)了貸款之后還交給銀行來(lái)管理?主要考慮是給銀行提供激勵(lì),但是還是要符合市場(chǎng)化的原則。將貸款交由商業(yè)銀行管理,讓商業(yè)銀行享受所有貸款的回報(bào),同時(shí)也承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn),最終有利于激勵(lì)商業(yè)銀行,商業(yè)銀行會(huì)更好地做貸前審查,更好地做貸后管理,可以享受所有貸款的回報(bào),但要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn),這樣有利于減少道德風(fēng)險(xiǎn)。貨幣政策工具提供的這部分資金也相當(dāng)于一個(gè)激勵(lì)機(jī)制,給商業(yè)銀行提供一部分比較優(yōu)惠的資金,使商業(yè)銀行做這個(gè)事情更有動(dòng)力。通過(guò)這一方式,我們既激勵(lì)了商業(yè)銀行,同時(shí)又沒(méi)有改變委托代理關(guān)系,也就是沒(méi)有改變商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)基本的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,是一個(gè)比較合理的權(quán)衡。



    


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