導(dǎo) 讀
近日，中國銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《2021年進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》。在《通知》中，銀保監(jiān)會同步調(diào)整了普惠型小微企業(yè)貸款考核及監(jiān)測口徑。從2021年起，在普惠型小微企業(yè)貸款的“兩增”監(jiān)管考核口徑中，剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，即單戶授信1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款余額和戶數(shù)，均不含票據(jù)貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)?！锻ㄖ诽岢?，對涉農(nóng)貸款占本行各項(xiàng)貸款比例較高的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)屬地銀保監(jiān)局同意，可選擇將對其監(jiān)管考核的口徑擴(kuò)大為“單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款和普惠型其它組織及個人經(jīng)營性（非農(nóng)戶）貸款、單戶授信總額500萬元以下（含）的普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款”（以下簡稱擴(kuò)大口徑），并可比照規(guī)定，以擴(kuò)大口徑適用差異化考核要求。對于“首貸戶”，《通知》提出，大型銀行、股份制銀行要努力實(shí)現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年，大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比全部納入內(nèi)部績效指標(biāo)。
普惠型小微企業(yè)貸款考核及監(jiān)測口徑出現(xiàn)新變化。
近日，中國銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《2021年進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以信貸為抓手，確保穩(wěn)定高效的增量金融供給。
《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)發(fā)揮好小微企業(yè)間接融資的主渠道作用，實(shí)現(xiàn)信貸供給總量穩(wěn)步增長。繼續(xù)將單戶授信總額1000萬元以下（含）普惠型小微企業(yè)貸款作為投放重點(diǎn)，2021年努力實(shí)現(xiàn)此類貸款較年初增速不低于各項(xiàng)貸款增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平的“兩增”目標(biāo)。5家大型銀行要努力實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上。
符合監(jiān)管要求的
農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可擴(kuò)大考核口徑
《通知》提出，在轄內(nèi)法人銀行（含城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村中小銀行）信貸計(jì)劃總體達(dá)到“兩增”的前提下，各銀保監(jiān)局可自主對單家法人機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化考核：
1. 對2020年完成普惠型小微企業(yè)貸款監(jiān)管考核目標(biāo)、普惠型小微企業(yè)貸款余額占本行各項(xiàng)貸款余額超過一定比例的法人銀行，經(jīng)屬地銀保監(jiān)局同意，可適用差異化考核要求，確保至少完成“普惠型小微企業(yè)貸款余額和有貸款余額的戶數(shù)均不低于年初水平”。
2. 對涉農(nóng)貸款占本行各項(xiàng)貸款比例較高的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)屬地銀保監(jiān)局同意，可選擇將對其監(jiān)管考核的口徑擴(kuò)大為“單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款和普惠型其它組織及個人經(jīng)營性（非農(nóng)戶）貸款、單戶授信總額500萬元以下（含）的普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款”（以下簡稱擴(kuò)大口徑），并可比照第1項(xiàng)規(guī)定，以擴(kuò)大口徑適用差異化考核要求。
3. 第1項(xiàng)所稱“一定比例”，各銀保監(jiān)局可參照《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法（試行）》評價指標(biāo)表第1.3項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合轄內(nèi)實(shí)際情況確定。
小微貸款考核
剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)
在《通知》中，銀保監(jiān)會同步調(diào)整了普惠型小微企業(yè)貸款考核及監(jiān)測口徑。
從2021年起，在普惠型小微企業(yè)貸款的“兩增”監(jiān)管考核口徑中，剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，即單戶授信1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款余額和戶數(shù)，均不含票據(jù)貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。
近年來，國有大行已是普惠小微貸款的“領(lǐng)頭羊”。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，增速超過30%，其中5家大型銀行增長54.8%。
在考核細(xì)則中，銀保監(jiān)會要求郵儲銀行、股份制銀行努力完成普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo)。大型銀行（除郵儲銀行）、股份制銀行要加大對單戶授信1000萬至3000萬元（含）的小微企業(yè)的信貸支持力度；郵儲銀行則要加大對單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)的信貸支持力度。
明確強(qiáng)調(diào)“首貸戶”考核
對于“首貸戶”，銀保監(jiān)會也有進(jìn)一步要求。
《通知》提出，大型銀行、股份制銀行要努力實(shí)現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年，大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比全部納入內(nèi)部績效指標(biāo)。
強(qiáng)調(diào)“首貸戶”考核，是2020年銀保監(jiān)會推動商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的新動向。但對于提高“首貸戶”數(shù)量，銀行有畏貸、慎貸現(xiàn)象。據(jù)了解，過去業(yè)內(nèi)對“首貸戶”定義沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，例如，有些銀行將未在本行貸款的客戶，也統(tǒng)計(jì)為“首貸戶”。
此次，銀保監(jiān)會對“首貸戶”有了明確定義。根據(jù)《通知》的補(bǔ)充文件，首貸戶是指從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首次獲得貸款的客戶。銀行向客戶首次發(fā)放貸款前，通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢該客戶沒有從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系貸款的征信記錄。
確保利率保持平穩(wěn)態(tài)勢
利率方面，《通知》提出，商業(yè)銀行要疏通內(nèi)部利率傳導(dǎo)機(jī)制，根據(jù)貸款市場報(bào)價利率（LPR）走勢，合理確定小微企業(yè)貸款利率，確保2021年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率在2020年基礎(chǔ)上保持平穩(wěn)態(tài)勢。
據(jù)了解，去年普惠型小微企業(yè)貸款利率都在4.5%以下。工商銀行2020年新發(fā)放普惠貸款平均利率4.13%，比上年下降39個基點(diǎn)。
對于普惠金融利率成本的監(jiān)測，也有地方監(jiān)管部門通過特色數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表加以監(jiān)測。比如，設(shè)置了當(dāng)年普惠貸款利潤率指標(biāo)，通過實(shí)際收入減去當(dāng)年平均FTP支出、經(jīng)濟(jì)資本成本、運(yùn)營成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和稅金成本得出當(dāng)年平均普惠貸款利潤率，即當(dāng)年普惠貸款利潤/當(dāng)年普惠貸款日均余額。
嚴(yán)禁虛構(gòu)小微企業(yè)貸款用途“套利”
在貸款資金用途方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做實(shí)貸款“三查”，強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理，嚴(yán)禁虛構(gòu)小微企業(yè)貸款用途“套利”，防止資金變相流入資本市場和政府融資平臺、房地產(chǎn)等調(diào)控領(lǐng)域。
不久前，三部委《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，主要內(nèi)容包括：對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權(quán)時間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核；對工商注冊、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。
此類生產(chǎn)經(jīng)營性貸款金額一般不超過1000萬元，注冊企業(yè)時間較短，符合小微型企業(yè)劃型，信貸資金不但被挪作他用，違規(guī)流入了房地產(chǎn)領(lǐng)域，而且因符合S71報(bào)表填報(bào)要求，滿足“單戶授信總額1000萬元以下（含）普惠型小微企業(yè)貸款”的兩增要求。
此外，《通知》再次重申不良容忍度和授信盡職免責(zé)規(guī)定?！锻ㄖ芬螅M(jìn)一步細(xì)化落實(shí)不良容忍度和授信盡職免責(zé)規(guī)定，切實(shí)保護(hù)基層積極性。要將授信盡職免責(zé)與不良容忍度有機(jī)結(jié)合，普惠型小微企業(yè)貸款實(shí)際不良率在容忍度以內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，對分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、小微業(yè)務(wù)部門和從業(yè)人員，無違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)范制度行為的，可免予追責(zé)。
以下為《通知》全文
關(guān)于2021年進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知
各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行，各保險(xiǎn)公司：
為深入貫徹落實(shí)黨的十九屆五中全會精神，為“十四五”時期經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展開好局、起好步，按照中央經(jīng)濟(jì)工作會議關(guān)于繼續(xù)做好“六穩(wěn)”“六保”工作、強(qiáng)化普惠金融服務(wù)、增加小微企業(yè)和個體工商戶活力的決策部署，經(jīng)銀保監(jiān)會同意，現(xiàn)就2021年進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作通知如下：
一、總體目標(biāo)
（一）牢牢把握高質(zhì)量發(fā)展主題，進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)整體效能。以新發(fā)展理念為引領(lǐng)，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在小微企業(yè)金融供給總量繼續(xù)有效增長的基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)供給質(zhì)量、效率、效益的明顯提升。堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，做活存量金融資源配置，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)增量供給，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)的地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分布結(jié)構(gòu)，豐富供給手段，更有力地支持小微企業(yè)在科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級中發(fā)揮作用，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展與銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)自身高質(zhì)量發(fā)展的相互促進(jìn)、有機(jī)統(tǒng)一。
二、以信貸投放為抓手，確保穩(wěn)定高效的增量金融供給
（二）圍繞“兩增”目標(biāo)，確保對小微企業(yè)的信貸支持力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)發(fā)揮好小微企業(yè)間接融資的主渠道作用，實(shí)現(xiàn)信貸供給總量穩(wěn)步增長。要繼續(xù)將單戶授信總額1000萬元以下（含）的普惠型小微企業(yè)貸款作為投放重點(diǎn)，2021年努力實(shí)現(xiàn)此類貸款較年初增速不低于各項(xiàng)貸款增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平的“兩增”目標(biāo)。五家大型銀行要努力實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上。
（三）突出各類機(jī)構(gòu)差異化定位，形成有序競爭、各有側(cè)重的信貸供給格局。大型銀行、股份制銀行要發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，主動“啃硬骨頭”，下沉服務(wù)重心，覆蓋小微企業(yè)融資供給“空白地帶”，努力實(shí)現(xiàn)2021年新增小型微型企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年。大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比納入內(nèi)部績效指標(biāo)。地方性法人銀行（含城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村中小銀行，下同）要回歸服務(wù)地方、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，把握“地緣、親緣、人緣”的軟信息優(yōu)勢，完善網(wǎng)點(diǎn)布局，改進(jìn)信貸產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)，做優(yōu)做實(shí)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，筑牢本地小微企業(yè)客戶基礎(chǔ)。開發(fā)銀行、政策性銀行要進(jìn)一步健全完善轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)治理體系，強(qiáng)化對合作銀行的準(zhǔn)入管理，立足職能定位穩(wěn)步加大轉(zhuǎn)貸款投放力度，為小微企業(yè)提供較低成本的信貸資金。外資銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和市場定位，參照“兩增”要求，制定小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。
（四）完善定價機(jī)制，將小微企業(yè)融資利率保持在合理水平。商業(yè)銀行要疏通內(nèi)部利率傳導(dǎo)機(jī)制，根據(jù)貸款市場報(bào)價利率（LPR）走勢，合理確定小微企業(yè)貸款利率，確保2021年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率在2020年基礎(chǔ)上繼續(xù)保持平穩(wěn)態(tài)勢。開發(fā)銀行、政策性銀行要對合作銀行明確約定，以轉(zhuǎn)貸款資金發(fā)放的小微企業(yè)貸款平均利率，不得高于當(dāng)?shù)赝悪C(jī)構(gòu)同類貸款平均水平，引導(dǎo)合作銀行加大對小微企業(yè)貸款利率的優(yōu)惠力度。
（五）落實(shí)服務(wù)價格管理要求，規(guī)范融資收費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行國家價格主管部門和銀保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價格管理和信貸融資收費(fèi)的規(guī)定，杜絕對小微企業(yè)違規(guī)收費(fèi)行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)開展融資性信保業(yè)務(wù)，應(yīng)謹(jǐn)慎評估風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營成本，結(jié)合履約義務(wù)人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平和綜合承受能力合理厘定費(fèi)率，建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過銀保合作或與第三方機(jī)構(gòu)合作向小微企業(yè)提供融資服務(wù)的，要評估各環(huán)節(jié)費(fèi)用，合理確定綜合成本，避免多段收費(fèi)加重小微企業(yè)實(shí)際融資負(fù)擔(dān)。鼓勵銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極踐行社會責(zé)任，向小微企業(yè)特別是因疫情遇困的小微企業(yè)主動減免服務(wù)收費(fèi)。
（六）加強(qiáng)小微企業(yè)貸款用途監(jiān)控，確保資金投向真實(shí)合規(guī)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做實(shí)貸款“三查”，強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理，嚴(yán)禁虛構(gòu)小微企業(yè)貸款用途“套利”，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺、房地產(chǎn)等調(diào)控領(lǐng)域。開發(fā)性、政策性銀行與商業(yè)銀行開展轉(zhuǎn)貸款合作的，雙方均應(yīng)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行會計(jì)核算，建立單獨(dú)的批發(fā)資金賬戶和管理臺賬，加強(qiáng)業(yè)務(wù)穿透管理和資金用途監(jiān)測，確保貸款全部投向小微企業(yè)。
三、以支持創(chuàng)新為出發(fā)點(diǎn)，全面優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)
（七）著眼小微企業(yè)融資“痛點(diǎn)”“弱點(diǎn)”，補(bǔ)齊信貸業(yè)務(wù)短板。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步創(chuàng)新完善針對小型微型企業(yè)法人的信用評價模型、風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)和批量授信審批機(jī)制，擴(kuò)大信貸服務(wù)覆蓋面，并著力優(yōu)化開立對公賬戶、支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)。要結(jié)合小微企業(yè)所在行業(yè)資金需求特點(diǎn)，合理設(shè)置貸款期限，推廣“隨借隨還”模式。要繼續(xù)加大小微企業(yè)首貸、續(xù)貸、信用貸款投放力度，重點(diǎn)增加對先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈自主可控的中長期信貸支持。要根據(jù)“首貸戶”真實(shí)融資需求和征信狀況合理設(shè)置授信審批條件。鼓勵大型銀行、股份制銀行與國家融資擔(dān)?；鹜茝V“見貸即?！钡呐繐?dān)保業(yè)務(wù)合作模式，鼓勵地方性法人銀行與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，優(yōu)先為“首貸戶”提供擔(dān)保。地方性法人銀行要用好用足普惠小微信用貸款支持計(jì)劃，配套投入自有資金，加大對小微企業(yè)的信用貸款投放。
（八）豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，更好地為小微企業(yè)提供融資增信和保障服務(wù)。鼓勵深化銀保合作機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，探索創(chuàng)新面向小微企業(yè)的保單融資產(chǎn)品。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展出口信用保險(xiǎn)和國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)，提升承保能力，合理降低小微企業(yè)投保成本。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的貿(mào)易融資服務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，對投?？蛻暨M(jìn)行大中小微企業(yè)類型識別，提高產(chǎn)品和業(yè)務(wù)研發(fā)的針對性。進(jìn)一步暢通線上服務(wù)渠道，提高投保、承保審批、理賠效率。
（九）主動傾斜業(yè)務(wù)布局，以金融資源帶動小微企業(yè)發(fā)展。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要主動對接行業(yè)、產(chǎn)業(yè)主管部門，依托高新技術(shù)開發(fā)區(qū)、產(chǎn)業(yè)基地、科技園區(qū)等的有利條件，發(fā)揮自身的資金、技術(shù)、資源、信息、平臺優(yōu)勢，深化產(chǎn)融合作，積極參與培育、引導(dǎo)、支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和擴(kuò)大市場，助力小微企業(yè)發(fā)展，發(fā)掘和創(chuàng)造有效融資需求。大型銀行、股份制銀行制定小微企業(yè)信貸計(jì)劃時，要結(jié)合業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和增長潛力合理安排任務(wù)，對業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱的一級分行加大督導(dǎo)幫扶力度；一級分行向下分解信貸計(jì)劃時，要向轄內(nèi)相對落后地區(qū)傾斜投放，壓實(shí)幫扶當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展的責(zé)任。
（十）探索完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化規(guī)?；瘧?yīng)用。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識科技型小微企業(yè)前瞻性、高風(fēng)險(xiǎn)、高成長的特點(diǎn)，聯(lián)動科技主管部門、科技融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、科技金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，全面分析、研判、評估企業(yè)核心技術(shù)、創(chuàng)新能力和潛在風(fēng)險(xiǎn)，針對性地開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足企業(yè)技術(shù)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、裝備購置、產(chǎn)能擴(kuò)張等融資需求。對掌握產(chǎn)業(yè)“專精特新”技術(shù)、特別是在“卡脖子”關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)中發(fā)揮作用的小微企業(yè)，要量身定做金融服務(wù)方案，及時給予資金支持。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供信用貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，探索將科技型小微企業(yè)的高管、研發(fā)等關(guān)鍵崗位人才信息作為授信評審要素，加強(qiáng)與外部投資機(jī)構(gòu)合作，探索多樣化的科技金融服務(wù)模式。鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)推廣履約保證保險(xiǎn)、首臺（套）重大技術(shù)裝備及關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證險(xiǎn)、專利險(xiǎn)等特色產(chǎn)品。
（十一）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，助力與資金鏈有效對接。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈核心企業(yè)，“一企一策”制定覆蓋上下游小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)方案。在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技，在農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、物流業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域搭建供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺，提供方便快捷的線上融資服務(wù)。整合發(fā)揮銀行在數(shù)據(jù)信息、IT系統(tǒng)、客戶資源等方面的優(yōu)勢，幫助核心企業(yè)打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游環(huán)節(jié)，培育小微企業(yè)客戶集群。優(yōu)化對核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的融資和結(jié)算服務(wù)，依托產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的交易數(shù)據(jù)、資金流和物流信息，有序發(fā)展面向上下游小微企業(yè)的信用融資和應(yīng)收賬款、預(yù)付款、存貨、倉單等動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。
四、做優(yōu)機(jī)制體制和專業(yè)能力，實(shí)現(xiàn)“敢貸愿貸、能貸會貸”
（十二）對照監(jiān)管評價要求，完善“敢貸愿貸”內(nèi)部機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對照商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價指標(biāo)，進(jìn)一步完善內(nèi)部機(jī)制體制，強(qiáng)化對小微企業(yè)“敢貸愿貸”的內(nèi)生動力。要不折不扣落實(shí)“普惠金融類指標(biāo)在內(nèi)部績效考核指標(biāo)中權(quán)重占比10%以上”的政策要求。大型銀行、股份制銀行要將“內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價（FTP）優(yōu)惠力度不低于50個基點(diǎn)”的要求執(zhí)行到位；地方性法人銀行要結(jié)合自身實(shí)際，完善成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C(jī)制，對小微信貸業(yè)務(wù)實(shí)施內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠或經(jīng)濟(jì)利潤補(bǔ)貼。
（十三）進(jìn)一步細(xì)化落實(shí)不良容忍度和授信盡職免責(zé)規(guī)定，切實(shí)保護(hù)基層積極性。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真執(zhí)行“普惠型小微企業(yè)貸款不良率不高于各項(xiàng)貸款不良率3個百分點(diǎn)以內(nèi)”的容忍度標(biāo)準(zhǔn)，在內(nèi)部考核中明確區(qū)分不良貸款容忍度與貸款質(zhì)量管理目標(biāo)，準(zhǔn)確向基層傳達(dá)政策導(dǎo)向。要將授信盡職免責(zé)與不良容忍度有機(jī)結(jié)合，普惠型小微企業(yè)貸款實(shí)際不良率在容忍度以內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，對分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、小微業(yè)務(wù)部門和從業(yè)人員，無違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)范制度行為的，可免予追責(zé)。
（十四）綜合運(yùn)用金融科技手段和信用信息資源，增強(qiáng)“能貸會貸”服務(wù)能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要綜合運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等金融科技手段，積極參與“銀稅互動”“銀商合作”“信易貸”等信用信息共享機(jī)制，將公共涉企數(shù)據(jù)與機(jī)構(gòu)內(nèi)部金融數(shù)據(jù)有機(jī)結(jié)合，改進(jìn)業(yè)務(wù)審批技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，為小微企業(yè)準(zhǔn)確“畫像”，實(shí)現(xiàn)金融資源向長尾客戶的精準(zhǔn)“滴灌”。要主動向信用信息主管部門反映數(shù)據(jù)需求，推動提高數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化水平，優(yōu)化共享方式。要高度重視信息傳輸、存儲和使用中的數(shù)據(jù)安全管理，壓實(shí)保密責(zé)任，與第三方機(jī)構(gòu)合作處理涉企信息的，要在合作機(jī)制中明確制定、嚴(yán)格落實(shí)數(shù)據(jù)安全管理制度，防范信息泄露和盜用。要總結(jié)新冠肺炎疫情期間拓展線上服務(wù)渠道、開展“無接觸”金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)做法，進(jìn)一步優(yōu)化流程，提高服務(wù)效率。
（十五）充分傳導(dǎo)政策紅利，用好用足配套支持機(jī)制。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要充分把握小微企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)貨幣、稅收減免、地方財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和增量獎勵等政策利好，積極爭取支持。通過相關(guān)激勵優(yōu)惠政策獲得的紅利，要在內(nèi)部考核機(jī)制中向小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線、基層分支機(jī)構(gòu)和一線從業(yè)人員傳導(dǎo)，激發(fā)展業(yè)積極性。
五、多措并舉盤活存量信貸資源，提高金融供給效率
（十六）做好貸款期限管理，確?；萜蠹偫д咂椒€(wěn)銜接。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)落實(shí)好貸款階段性延期還本付息政策。對符合條件的普惠型小微企業(yè)貸款，要向企業(yè)宣講告知政策，雙方自主協(xié)商確定本息延期安排。對貨車司機(jī)、出租車司機(jī)、網(wǎng)店店主等個體經(jīng)營者，可比照個體工商戶和小微企業(yè)主，在同等條件下為其經(jīng)營性貸款辦理延期還本付息。要進(jìn)一步加大續(xù)貸產(chǎn)品開發(fā)推廣力度，提升續(xù)貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)貸款中的比重。對已延期的小微企業(yè)貸款中符合本行續(xù)貸條件的，應(yīng)按正常續(xù)貸手續(xù)辦理。
（十七）鼓勵開展信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)，盤活存量小微企業(yè)信貸資源。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，通過信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)直接轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，盤活信貸存量，用于持續(xù)投放小微企業(yè)貸款。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對普惠型小微企業(yè)貸款進(jìn)行直接轉(zhuǎn)讓的，出讓方按照法律法規(guī)規(guī)定及合同約定取得借款人同意后，即可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，并應(yīng)將轉(zhuǎn)讓行為及時、充分地告知借款人。轉(zhuǎn)讓雙方應(yīng)確保信貸資產(chǎn)真實(shí)、完全轉(zhuǎn)移，且不額外增加借款人實(shí)際債務(wù)和履約成本。轉(zhuǎn)讓雙方應(yīng)按照法律法規(guī)規(guī)定做好借款人個人信息保護(hù)，不得過度處理信息。
（十八）進(jìn)一步拓寬不良貸款處置渠道，鼓勵主動化解風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過依法合規(guī)的核銷、轉(zhuǎn)讓等方式，加大對小微企業(yè)不良貸款的處置力度。鼓勵符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照有關(guān)監(jiān)管政策規(guī)定，在銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心開展小微企業(yè)主、個體工商戶不良貸款批量轉(zhuǎn)讓和小型微型企業(yè)法人貸款單戶轉(zhuǎn)讓。