1月11日人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施以來，我國征信業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展的數(shù)字征信時(shí)代，征信新的業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，但由于缺乏明確的征信業(yè)務(wù)規(guī)則，導(dǎo)致征信邊界不清，信息主體權(quán)益保護(hù)措施不到位等問題不斷出現(xiàn)。為提高征信業(yè)務(wù)活動的透明度，保護(hù)信息主體合法權(quán)益，推動信用信息在信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和信息使用者之間依法合規(guī)使用，人民銀行依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》并結(jié)合征信業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際，起草了《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“《辦法》”）。
一、《辦法》的制定原則
（一）堅(jiān)持征信為民的工作理念。充分保障信息主體在征信業(yè)務(wù)活動中的知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)、投訴權(quán)等各項(xiàng)合法權(quán)益，滿足人民群眾對高質(zhì)量征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求，防范個(gè)人和企業(yè)信用信息濫采濫用，保障征信信息安全，防止信息泄露。
（二）兼顧信息安全和信息合規(guī)使用。在做好信息主體權(quán)益保護(hù)的前提下，促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范發(fā)展，明確信息提供者、征信機(jī)構(gòu)、信息使用者各方的義務(wù)，鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)在安全規(guī)范的前提下，提供多樣化征信產(chǎn)品和服務(wù)，增加征信有效供給。
（三）與現(xiàn)行法律法規(guī)相銜接。充分吸收《民法典》、《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等現(xiàn)行法律法規(guī)有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)的內(nèi)容，充分考慮與《個(gè)人信息保護(hù)法（草案）》的銜接工作，吸收相關(guān)立法原則和精神，細(xì)化個(gè)人信息保護(hù)力度。
二、《辦法》的主要內(nèi)容
一是對信用信息和征信業(yè)務(wù)做了明確規(guī)定。使征信監(jiān)管有法可依。將為金融經(jīng)濟(jì)活動提供服務(wù)、用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息界定為信用信息，其信息服務(wù)活動為征信活動。當(dāng)前實(shí)踐中，利用該信息對個(gè)人或企業(yè)作出的畫像、評價(jià)等業(yè)務(wù)界定為征信業(yè)務(wù)，屬于《辦法》的約束范圍。
二是從保護(hù)個(gè)人和企業(yè)合法權(quán)益角度對信用信息采集、整理、保存和加工進(jìn)行了規(guī)定。要求征信機(jī)構(gòu)采集信息遵循 “最少、必要”原則，不得以非法方式采集信息；采集個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)告知采集的目的、信息來源和信息范圍等，采集非公開的企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)取得企業(yè)同意；整理、保存、加工信用信息，應(yīng)遵循客觀性原則，不得篡改原始數(shù)據(jù)。
三是規(guī)范信用信息的使用，保障用于合法目的。要求信息使用者使用個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)用于合法、正當(dāng)目的，不得濫用；征信機(jī)構(gòu)提供信用信息查詢、信用評價(jià)、信用評級、反欺詐服務(wù)等不同種類征信業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則。
四是對信用信息安全和跨境流動進(jìn)行了規(guī)定。從內(nèi)控制度、軟硬件設(shè)備、人員管理等方面要求征信機(jī)構(gòu)做好信息安全工作，建立應(yīng)急和報(bào)告制度。向境外提供企業(yè)信用信息查詢服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保信用信息用于跨境貿(mào)易、融資等合理用途，并采取單筆查詢的方式提供。
三、《辦法》的起草過程
人民銀行自2016年即開展了《辦法》的調(diào)研起草工作，成立專門起草工作組，先后到多家征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)研，了解征信業(yè)務(wù)開展的具體操作流程，借鑒參考國外征信業(yè)務(wù)的相關(guān)管理經(jīng)驗(yàn)，廣泛征求和聽取相關(guān)部委、外部專家、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)的意見和建議。
各方普遍認(rèn)為，征信進(jìn)入新時(shí)代，面臨新挑戰(zhàn)，出臺《辦法》十分必要，并且時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，建議加強(qiáng)對信用信息的采集、加工、對外提供等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，保護(hù)信息主體合法權(quán)益、增加征信有效供給，實(shí)現(xiàn)征信業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。
《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》
第一條 為規(guī)范征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國中國人民銀行法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 在中華人民共和國境內(nèi)，對個(gè)人和企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動的，適用本辦法。
在中華人民共和國境外，對中華人民共和國居民（自然人和法人）開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動的，也適用本辦法。
第三條 本辦法所稱信用信息，是指為金融經(jīng)濟(jì)活動提供服務(wù)，用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息。包括但不限于：個(gè)人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對個(gè)人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評價(jià)類信息。
第四條 從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)信息主體合法權(quán)益，保障信息安全，防范信用信息泄露和濫用。
從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，應(yīng)當(dāng)遵循獨(dú)立、客觀、公正的原則，不得作出有違社會公序良俗的歧視性安排，不得借助優(yōu)勢地位提供排他性服務(wù)。
第二章 信用信息采集
第五條 征信機(jī)構(gòu)采集信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循“最少、必要”的原則，不得過度采集。
第六條 征信機(jī)構(gòu)不得以下列方式采集信用信息：
（一）以欺騙、協(xié)迫、誘導(dǎo)的方式；
（二）以向被采集的個(gè)人或企業(yè)收費(fèi)的方式；
（三）從非法渠道采集；
（四）以其他侵害信息主體合法權(quán)益的方式。
第七條 征信機(jī)構(gòu)采集信用信息的，應(yīng)當(dāng)對信息提供者的業(yè)務(wù)合法性、信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行審核，保障采集信用信息的合法、準(zhǔn)確和可持續(xù)。
第八條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與信息提供者明確各自在數(shù)據(jù)更正、異議處理、信息安全等方面的權(quán)利義務(wù)。
第九條 征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定采集個(gè)人信用信息方案，并就采集的數(shù)據(jù)項(xiàng)、與信用的相關(guān)度、信息主體權(quán)益保護(hù)等事項(xiàng)向中國人民銀行報(bào)備。
第十條 征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的、信息來源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產(chǎn)生的不利后果等事項(xiàng)。
第十一條 征信機(jī)構(gòu)通過信息提供者取得個(gè)人同意的，信息提供者應(yīng)當(dāng)明確告知信息主體征信機(jī)構(gòu)的名稱。
第十二條 征信機(jī)構(gòu)采集非公開的企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆绞饺〉闷髽I(yè)的同意。
第十三條 征信機(jī)構(gòu)采集企業(yè)董事、監(jiān)事、高管人員與履行職務(wù)有關(guān)的信用信息，不作為個(gè)人信用信息。
第三章 信用信息整理、保存、加工
第十四條 征信機(jī)構(gòu)整理、保存、加工信用信息，應(yīng)遵循客觀性原則，不得篡改原始數(shù)據(jù)。
第十五條 征信機(jī)構(gòu)在整理、保存、加工信用信息過程中發(fā)現(xiàn)信息錯(cuò)誤的，如屬于信息提供者報(bào)送錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知信息提供者更正；如屬于內(nèi)部處理錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)更正，并完善內(nèi)部處理流程。
第十六條 征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起5年。
不良信用信息到期的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)刪除，作為樣本數(shù)據(jù)的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行去標(biāo)識化處理，移入非生產(chǎn)數(shù)據(jù)庫保存，確保個(gè)人信用信息不被直接或間接識別。
第十七條 鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)將個(gè)人的身份標(biāo)識信息與其他信用信息分開保存，實(shí)行物理隔離。
第四章 信用信息提供、使用
第十八條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)拇胧?，對信息使用者的身份、業(yè)務(wù)資質(zhì)、使用目的等進(jìn)行必要的審查。
征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對通過網(wǎng)絡(luò)形式接入征信系統(tǒng)的信息使用者的網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)安全、合規(guī)性管理措施進(jìn)行必要的審查，對查詢行為進(jìn)行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，及時(shí)停止服務(wù)。
第十九條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對信息使用者進(jìn)行必要的審查，保障信息使用者查詢個(gè)人信息時(shí)獲取信息主體同意、按照約定用途使用。
第二十條 信息使用者使用征信機(jī)構(gòu)提供的信用信息，應(yīng)當(dāng)用于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，不得濫用。
信息使用者使用個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)有明確、具體的目的，按照與信息主體約定的用途使用，超出約定用途的，應(yīng)當(dāng)另行取得同意。
第二十一條 信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身的信用信息，征信機(jī)構(gòu)未采集信息主體的信息的，應(yīng)當(dāng)明確告知，已采集信息主體的信息的，應(yīng)當(dāng)向信息主體提供采集的信息內(nèi)容。
第二十二條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過互聯(lián)網(wǎng)、營業(yè)場所、委托其他機(jī)構(gòu)等多種方式為個(gè)人信息主體提供每年兩次免費(fèi)信用報(bào)告查詢服務(wù)。
征信機(jī)構(gòu)委托其他機(jī)構(gòu)向信息主體提供免費(fèi)信用報(bào)告查詢服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對被委托機(jī)構(gòu)資質(zhì)、服務(wù)能力、安全保障設(shè)施、合規(guī)性要求進(jìn)行審核，并對被委托機(jī)構(gòu)的查詢行為、泄露行為承擔(dān)連帶責(zé)任。
個(gè)人信息主體有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)要求提供完整的信用報(bào)告。征信機(jī)構(gòu)向個(gè)人提供信用報(bào)告的內(nèi)容不得少于向信息使用者提供的信用報(bào)告內(nèi)容。
第二十三條 征信機(jī)構(gòu)不得以刪除不良信息或不采集不良信息為由，向信息主體收取費(fèi)用。
第二十四條 征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告等信用信息查詢產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢的信用信息內(nèi)容，并對查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說明。
征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告產(chǎn)品的，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括信息使用者的查詢記錄、異議標(biāo)注、信息主體聲明等。
第二十五條 征信機(jī)構(gòu)提供畫像、評分、評級等評價(jià)類產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無關(guān)的要素作為評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用評價(jià)服務(wù)的，評價(jià)使用的所有數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)在向信息主體提供的信用報(bào)告中展示。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對外披露個(gè)人信用評價(jià)類產(chǎn)品所采用的評分方法和模型，披露程度以反映評價(jià)可信性為限。
征信機(jī)構(gòu)提供企業(yè)主體或債項(xiàng)信用評級服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)遵守信用評級業(yè)務(wù)的相關(guān)管理規(guī)定。
第二十六條 征信機(jī)構(gòu)提供反欺詐產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立欺詐信用信息的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。
第二十七條 征信機(jī)構(gòu)提供信用信息查詢、信用評價(jià)、反欺詐服務(wù)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行或其省會（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱分支機(jī)構(gòu)）報(bào)備下列事項(xiàng)：
（一）信用報(bào)告的模板及內(nèi)容；
（二）信用評價(jià)類服務(wù)的主要維度要素、評價(jià)含義、評價(jià)的應(yīng)用場景以及對信息主體權(quán)益的保護(hù)；
（三）反欺詐服務(wù)的數(shù)據(jù)來源、欺詐信用信息認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、主要服務(wù)場景。
第二十八條 征信機(jī)構(gòu)不得提供以下征信服務(wù)和產(chǎn)品：
（一）對信用評價(jià)結(jié)果進(jìn)行承諾；
（二）使用對評價(jià)結(jié)果有暗示性的內(nèi)容、借用政府部門或行業(yè)協(xié)會的名義進(jìn)行市場推廣；
（三）以脅迫、欺騙、誘導(dǎo)的方式向信息主體或信息使用者提供征信產(chǎn)品和服務(wù)；
（四）對征信產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行虛假宣傳；
（五）其他影響征信業(yè)務(wù)客觀公正性的征信產(chǎn)品和服務(wù)。
第五章 信用信息安全
第二十九條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定涉及所有業(yè)務(wù)活動和設(shè)備設(shè)施的安全管理制度，采取有效保護(hù)措施，保證信用信息的安全。
第三十條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、保存或處理50萬戶以上企業(yè)信用信息的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：
（一）系統(tǒng)測評為國家信用信息安全等級保護(hù)三級或三級以上；
（二）設(shè)立信息安全負(fù)責(zé)人，由公司章程規(guī)定的高級管理人員擔(dān)任；
（三）設(shè)立專職部門，負(fù)責(zé)管理信息安全工作，定期檢查有關(guān)業(yè)務(wù)及征信系統(tǒng)的安全管理制度及措施執(zhí)行情況。
第三十一條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障征信系統(tǒng)運(yùn)行設(shè)施設(shè)備、安全控制設(shè)施設(shè)備以及APP等移動互聯(lián)終端的安全，做好征信系統(tǒng)日常運(yùn)維管理，保障系統(tǒng)物理安全、網(wǎng)絡(luò)安全、主機(jī)安全、應(yīng)用安全及數(shù)據(jù)安全和客戶端安全，防止數(shù)據(jù)丟失、破壞，防范對征信系統(tǒng)的非法入侵。
第三十二條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從人員錄用、人員離崗、人員考核、安全意識教育和培訓(xùn)、外部人員訪問管理等方面做好人員安全管理。
第三十三條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限定查詢、獲取信用信息的工作人員的權(quán)限和范圍。
征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立工作人員查詢、獲取信用信息的操作記錄，明確記載工作人員查詢、獲取信用信息的時(shí)間、方式、內(nèi)容及用途。
第三十四條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立應(yīng)急處置制度，發(fā)生或者有可能發(fā)生重大信用信息泄露等事件時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取必要措施降低危害，并向中國人民銀行及其屬地分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。
第三十五條 征信機(jī)構(gòu)在中國境內(nèi)開展征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動，生產(chǎn)數(shù)據(jù)庫、備份數(shù)據(jù)庫應(yīng)設(shè)在中國境內(nèi)。
第三十六條 征信機(jī)構(gòu)向境外提供個(gè)人信用信息，應(yīng)當(dāng)符合國家法律法規(guī)的規(guī)定。
征信機(jī)構(gòu)向境外提供企業(yè)信用信息查詢服務(wù)，應(yīng)當(dāng)審查信息使用者的身份、用途，確保信用信息用于跨境貿(mào)易、融資等合理的用途，并采取單筆查詢的方式提供。
征信機(jī)構(gòu)不得將某一區(qū)域、某一行業(yè)批量企業(yè)的信用信息傳輸至境外同一信息使用者。
征信機(jī)構(gòu)向境外提供企業(yè)信用信息的，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行備案。
第三十七條 征信機(jī)構(gòu)與境外征信機(jī)構(gòu)合作的，應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議簽署后向中國人民銀行備案。
第六章 監(jiān)督管理
第三十八條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將下列事項(xiàng)向社會公開，接受社會監(jiān)督：
（一）采集的信用信息類別；
（二）信用報(bào)告的基本格式內(nèi)容；
（三）信用評分的主要要素及占比；
（四）反欺詐服務(wù)中的欺詐認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；
（五）異議處理流程；
（六）中國人民銀行認(rèn)為需要公開的其他事項(xiàng)。
第三十九條 中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以對征信機(jī)構(gòu)的下列事項(xiàng)進(jìn)行監(jiān)督檢查：
（一）制度建設(shè)，包括各項(xiàng)制度和相關(guān)規(guī)程的齊備性、合規(guī)性和可操作性等；
（二）合規(guī)經(jīng)營情況，包括采集信用信息、對外提供和使用信用信息、異議與投訴處理、用戶管理、其他事項(xiàng)合規(guī)性等；
（三）業(yè)務(wù)狀況，包括信用信息覆蓋范圍、信用信息類型、信用產(chǎn)品、服務(wù)對象等；
（四）報(bào)告和報(bào)表報(bào)送情況，包括年度報(bào)告、報(bào)表填報(bào)、業(yè)務(wù)報(bào)備等；
（五）應(yīng)急處理情況，包括突發(fā)事件、輿情應(yīng)對等；
（六）組織機(jī)構(gòu)設(shè)置情況，包括公司架構(gòu)與部門設(shè)置、高管團(tuán)隊(duì)、人員配備等；
（七）技術(shù)支持及安全情況，包括IT制度、安全管理、系統(tǒng)開發(fā)等；
（八）與征信業(yè)務(wù)活動相關(guān)的其他事項(xiàng)。
第四十條 征信機(jī)構(gòu)違反本辦法第六條、第十六條、第二十八條規(guī)定的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第三十八條進(jìn)行處罰。
第四十一條 征信機(jī)構(gòu)違反第二十七條、第三十條、第三十六條、第三十八條規(guī)定的，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正；情節(jié)嚴(yán)重的，對單位處一萬元以上三萬元以下罰款。
第七章 附則
第四十二條 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫從事征信業(yè)務(wù)、從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送或者查詢信用信息參照本辦法執(zhí)行。
第四十三條 與征信機(jī)構(gòu)合作，為金融經(jīng)濟(jì)活動提供個(gè)人或企業(yè)信用信息的其他信息處理者，應(yīng)當(dāng)在簽署合作協(xié)議后向中國人民銀行或其副省級城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)報(bào)備。
第四十四條 以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評分、信用評級、信用修復(fù)”等名義對外提供征信功能服務(wù)，適用本辦法。
第四十五條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。
第四十六條 本辦法自 年 月 日起施行。