2020年《政府工作報告》中提出要“大幅拓展政府性融資擔(dān)保覆蓋面并明顯降低費率”。新冠肺炎疫情發(fā)生以來，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在做好“六穩(wěn)”工作，落實“六保”任務(wù)上發(fā)揮了積極作用，已成為普惠金融體系的重要組成部分。
在后疫情時代，融資擔(dān)保行業(yè)，尤其是政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，依然肩負(fù)著支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展、保國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運行的重任。近日，《金融時報》記者就相關(guān)問題采訪了銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒。他指出，當(dāng)下，融資擔(dān)保市場環(huán)境持續(xù)改善，行業(yè)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不斷完善。不過也必須看到，政府性融資擔(dān)保體系在公司治理、績效考核與內(nèi)部激勵機(jī)制等方面依然存在不足，制約其發(fā)揮作用，應(yīng)著手改進(jìn)這些問題。同時，也要圍繞防范風(fēng)險、聚焦主業(yè)、擴(kuò)大規(guī)模、降低費率這個主線，加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查，提升相應(yīng)監(jiān)管能力。
《金融時報》記者：我國融資擔(dān)保行業(yè)建設(shè)取得了哪些新進(jìn)展？行業(yè)機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品體系呈現(xiàn)哪些新特點？
李均鋒：融資擔(dān)保行業(yè)由中央負(fù)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，地方實施監(jiān)管。隨著各?。▍^(qū)、市）地方金融監(jiān)督管理局的相繼成立，融資擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管部門得以明確，監(jiān)管力量不斷加強(qiáng)。非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查逐步規(guī)范化、常態(tài)化，市場環(huán)境持續(xù)改善。
在制度建設(shè)上，以《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》為核心，《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法》《融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法》等六項配套制度為框架，各地監(jiān)管細(xì)則為補(bǔ)充的監(jiān)管規(guī)制體系逐步建立。政府性融資擔(dān)保體系準(zhǔn)公共定位得以明確，聚焦支小支農(nóng)、保本微利經(jīng)營、落實風(fēng)險分擔(dān)的經(jīng)營原則不斷清晰。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險分擔(dān)體系持續(xù)完善。國家融資擔(dān)?；鹩?/span>2018年正式成立，目前合作機(jī)構(gòu)增至28家，2020年上半年完成再擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模兩千余億元。近期，國家融資擔(dān)?；鸾梃b國內(nèi)外實踐經(jīng)驗，創(chuàng)新推出了銀擔(dān)“總對總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)模式，建立代償備付金機(jī)制，調(diào)動了各方合作積極性。全國近30個?。▍^(qū)、市）已建立省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，與轄內(nèi)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極開展合作，分擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險，發(fā)揮業(yè)務(wù)引領(lǐng)作用，引導(dǎo)合作機(jī)構(gòu)擴(kuò)大支小支農(nóng)融資擔(dān)保占比，降低擔(dān)保費率。
截至2020年6月末，融資擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)5394家，實收資本11944億元，融資擔(dān)保在保余額28318億元。國有控股機(jī)構(gòu)實收資本及融資擔(dān)保在保余額均占融資擔(dān)保行業(yè)的70%以上，成為融資擔(dān)保行業(yè)的中堅力量。“減量增質(zhì)”持續(xù)推進(jìn)，違法違規(guī)經(jīng)營、“僵尸”機(jī)構(gòu)加速出清。各地以設(shè)立融資擔(dān)保公司、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)等形式擴(kuò)大政府性融資擔(dān)保覆蓋面，建立起深入到市、縣的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系。
各地融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)依托本地資源，開發(fā)適應(yīng)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點的擔(dān)保產(chǎn)品，助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在應(yīng)對非洲豬瘟、抗擊新冠肺炎疫情等重大事件上，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)都能迎難而上，勇于擔(dān)當(dāng)，確保疫情防控和民生保障重點企業(yè)平穩(wěn)運行，助力受困企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工。
《金融時報》記者：當(dāng)前政府性融資擔(dān)保體系在公司治理、績效考核與內(nèi)部激勵機(jī)制上還存在著哪些不足?還有哪些問題導(dǎo)致政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用未有效發(fā)揮？
李均鋒：融資擔(dān)保業(yè)務(wù)屬于金融業(yè)務(wù)，其增信功能具有杠桿放大效應(yīng)，因此融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建與融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險相匹配的公司治理體系，保障其合規(guī)經(jīng)營，風(fēng)險可控。政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于其特殊性，部分機(jī)構(gòu)在設(shè)立之初并未根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度和融資擔(dān)保行業(yè)特點建立起規(guī)范合理的公司治理結(jié)構(gòu)，尤其是部分市縣級政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本不足1億元，人員僅有十幾人，風(fēng)險防控機(jī)制形同虛設(shè)，監(jiān)事（會）難以有效發(fā)揮作用。
政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)績效考核與內(nèi)部激勵制度大方向雖已明確，在具體落實中，仍面臨以下問題：一是股東盈利要求與業(yè)務(wù)發(fā)展方向的問題。聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，不再經(jīng)營發(fā)債擔(dān)保和大型國有企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，必然會影響企業(yè)的盈利能力。對于政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，尤其是部分混合所有制的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如何在尊重市場運行機(jī)制的前提下，協(xié)調(diào)各方訴求，形成合力是落實好績效考核的關(guān)鍵。二是員工績效激勵、盡職免責(zé)機(jī)制與風(fēng)險防控有機(jī)結(jié)合的問題。小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款擔(dān)保風(fēng)險相對較高，落實盡職免責(zé)機(jī)制要以建立規(guī)范有效的風(fēng)險防控機(jī)制為前提。要吸取之前部分機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)過快增長，業(yè)務(wù)風(fēng)險過高導(dǎo)致喪失流動性的教訓(xùn)，在練好“風(fēng)控”內(nèi)功的前提下穩(wěn)步推進(jìn)盡職免責(zé)機(jī)制建設(shè)。
除上述問題外，銀擔(dān)合作不暢、機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力不足、代償壓力過大等問題同樣制約著政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用。目前銀行普惠型小微企業(yè)貸款中銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)增速小、占比低，銀擔(dān)合作的深度和廣度嚴(yán)重不足。銀行缺乏了解融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況的有效信息渠道，過度倚重融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本實力作為準(zhǔn)入門檻。從合作模式上看，銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏有效的信息共享和業(yè)務(wù)協(xié)作機(jī)制，擔(dān)保貸款審批流程長、耗時久。
政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為推動普惠金融發(fā)展的重要組成部分，其使命是讓所有階層和群體能夠以平等的機(jī)會、合理的價格享受到金融服務(wù)。但是目前政府性融資擔(dān)保覆蓋面嚴(yán)重不足，融資擔(dān)保放大倍數(shù)低，財政資金撬動金融服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的杠桿作用未有效發(fā)揮。政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲取客戶能力、風(fēng)險識別能力嚴(yán)重欠缺。同時由于小微企業(yè)普遍規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差，易受經(jīng)濟(jì)周期影響，導(dǎo)致融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險普遍偏高。尤其是在全球疫情沖擊加劇，世界經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重衰退，產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈?zhǔn)茏璧炔焕h(huán)境的影響下，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的代償率有進(jìn)一步上升的風(fēng)險，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險需要持續(xù)關(guān)注。
《金融時報》記者：在當(dāng)前形勢下，如何推動政府性融資擔(dān)保體系發(fā)揮更大作用？如何從公司治理體系等方面入手加強(qiáng)機(jī)構(gòu)能力建設(shè)？同時，如何優(yōu)化外部環(huán)境，為政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)造更有利的條件？
李均鋒：政府性融資擔(dān)保體系要進(jìn)一步發(fā)揮作用，必須將自身發(fā)展放到做好“六穩(wěn)”工作，全面落實“六?！比蝿?wù)，構(gòu)建國內(nèi)國際雙循環(huán)的大格局下統(tǒng)籌安排，不斷完善政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)公司治理體系，提升機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力，大幅拓展政府性融資擔(dān)保覆蓋面，明顯降低擔(dān)保費率。
在公司治理體系建設(shè)上，要加大資本投入，通過增加注冊資本金、開展機(jī)構(gòu)整合等形式增強(qiáng)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的整體實力，建立穩(wěn)定專業(yè)的人才隊伍，確保機(jī)構(gòu)能夠市場化、高效經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。建立健全內(nèi)部控制制度，完善以三會一層為主體的公司治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)建起權(quán)責(zé)分明、相互制約、相關(guān)監(jiān)督，同時兼顧運營效率的內(nèi)部治理體系。要持續(xù)推動政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立“能擔(dān)、愿擔(dān)、敢擔(dān)”的長效機(jī)制，提高從事小微企業(yè)和“三農(nóng)”擔(dān)保業(yè)務(wù)的一線員工薪酬待遇水平。在盡職免責(zé)機(jī)制設(shè)計上，在確保機(jī)構(gòu)整體業(yè)務(wù)風(fēng)險可控的前提下加大對一線員工的免責(zé)力度，消除員工顧慮。大力拓展客戶覆蓋范圍，加大對“首貸戶”的支持力度，可通過定制化開發(fā)“首貸戶”專屬的擔(dān)保產(chǎn)品，減少或取消反擔(dān)保要求等措施，精準(zhǔn)提升“首貸戶”金融服務(wù)可獲得性，解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”從無貸戶到有貸戶的轉(zhuǎn)化難題。
要從構(gòu)建良好外部生態(tài)的角度優(yōu)化外部環(huán)境，在銀擔(dān)合作、完善再擔(dān)保體系等方面加大支持力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大對銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)的重視程度，落實風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，探索與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展并行審批，建立貸款全流程限時制度，提高貸款風(fēng)險容忍度。在政策引導(dǎo)上，可探索研究對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的商業(yè)銀行貸款風(fēng)險權(quán)重進(jìn)行調(diào)整，與普惠型小微企業(yè)貸款相關(guān)政策形成合力。
國家融資擔(dān)保基金需要進(jìn)一步從業(yè)務(wù)引導(dǎo)、風(fēng)險分擔(dān)、股權(quán)投資等多方面發(fā)揮重要作用。重點對西部等財政資金緊張，政府性融資擔(dān)保體系相對薄弱的省份加大支持力度，放寬或取消代償率上限要求，適當(dāng)降低再擔(dān)保費，擴(kuò)大股權(quán)投資規(guī)模，推動全國政府性融資擔(dān)保體系均衡發(fā)展。
在財政政策上，進(jìn)一步落實支小支農(nóng)貸款擔(dān)保降費補(bǔ)貼政策，實現(xiàn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營。人民銀行可對政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫予以重點支持，促進(jìn)其提升風(fēng)險防控能力，打擊涉事企業(yè)的逃廢債行為。
《金融時報》記者：如何實現(xiàn)監(jiān)管與發(fā)展的有機(jī)統(tǒng)一？在促進(jìn)融資擔(dān)保體系健康發(fā)展上，非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查等監(jiān)管措施應(yīng)有哪些側(cè)重？如何提高監(jiān)管能力？
李均鋒：融資擔(dān)保行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展離不開高效嚴(yán)格的行業(yè)監(jiān)管。行之有效的監(jiān)管既是對機(jī)構(gòu)經(jīng)營的約束，也是對行業(yè)持續(xù)發(fā)展的保護(hù)，更是發(fā)揮融資擔(dān)保行業(yè)普惠金融作用的制度保障。融資擔(dān)保行業(yè)只有圍繞普惠金融，做好小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保服務(wù)工作，才能有好的發(fā)展。要圍繞防范風(fēng)險、聚焦主業(yè)、擴(kuò)大規(guī)模、降低費率這個主線，以監(jiān)管促發(fā)展，切實發(fā)揮監(jiān)管指導(dǎo)作用。
各地要堅持底線思維，持續(xù)推進(jìn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)“減量增質(zhì)”。加大對代償履約情況的檢查力度，提升融資擔(dān)保行業(yè)整體信用水平。在近期工作重點上，各地可結(jié)合政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)確認(rèn)工作，對轄內(nèi)國有控股融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展排查，從業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性、資本金實力、存在的風(fēng)險隱患等多方面進(jìn)行專項檢查，將經(jīng)營規(guī)范、聚焦主業(yè)、擔(dān)保能力強(qiáng)、信譽良好的機(jī)構(gòu)納入名單。
在非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查措施上，各地應(yīng)當(dāng)督促融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)按時、準(zhǔn)確報送非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)。對存在遲報、漏報、錯報等問題的機(jī)構(gòu)，通過問詢、監(jiān)管約談、行政處罰等方式督促其盡快改正，維護(hù)非現(xiàn)場監(jiān)管的權(quán)威性和嚴(yán)肅性。同時要將現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管有機(jī)結(jié)合，通過非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)了解被監(jiān)管機(jī)構(gòu)基本業(yè)務(wù)情況，查找可疑的業(yè)務(wù)風(fēng)險點，增強(qiáng)現(xiàn)場檢查的針對性。對現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為，要依法加大處罰力度。對政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要加大對支小支農(nóng)業(yè)務(wù)規(guī)模及占比、擔(dān)保費率、放大倍數(shù)等指標(biāo)的收集與分析力度，以此作為評價政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)堅守準(zhǔn)公共定位、發(fā)揮政策效益的重要數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。同時可從壓降擔(dān)保費率，減少或取消反擔(dān)保要求，擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模，提高支小支農(nóng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)比例，規(guī)范收費等方面開展政策效益落實情況的專項現(xiàn)場檢查。
在監(jiān)管能力建設(shè)上，地方金融監(jiān)督管理局要加強(qiáng)對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的全面風(fēng)險管理，既要關(guān)注融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險，也要關(guān)注非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險；既要關(guān)注單體機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，也要關(guān)注轄內(nèi)融資擔(dān)保行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險；既要處理好當(dāng)前暴露的風(fēng)險，也要未雨綢繆，對未來的風(fēng)險進(jìn)行分析和預(yù)判。同時加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)，不斷提升監(jiān)管科技在融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用，探索利用大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)技術(shù)對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管數(shù)據(jù)乃至業(yè)務(wù)明細(xì)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘。