編者按：為鼓勵(lì)行業(yè)創(chuàng)新，樹立行業(yè)標(biāo)桿，展示行業(yè)風(fēng)采，中國(guó)融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)在去年聯(lián)合國(guó)家融資擔(dān)?；鹪u(píng)選的一批優(yōu)秀產(chǎn)品（模式）基礎(chǔ)上，進(jìn)一步搜集了部分其他優(yōu)秀案例，現(xiàn)一并編發(fā)，與大家分享。
優(yōu)秀案例百花園（五十四）
“支小貸”產(chǎn)品
四川省信用再擔(dān)保有限公司
四川省信用再擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱“公司”或“省再擔(dān)保公司”）于2015年12月22日正式掛牌成立，注冊(cè)資本20億元，是經(jīng)四川省人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的唯一一家省屬國(guó)有再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。按照省政府組建要求，公司承擔(dān)政策性擔(dān)保職責(zé)，嚴(yán)格遵循“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)”的原則，通過開展再擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“增信、分險(xiǎn)、穩(wěn)定”功能。
公司與四川省61家擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)21個(gè)市州全覆蓋；與23家銀行簽訂了新型銀擔(dān)合作戰(zhàn)略框架協(xié)議，“資源共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互利互惠、合作共贏”的新型“銀擔(dān)”合作機(jī)制已初步建立。截至2019年6月末，公司累計(jì)再擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到353億元，其中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和新興產(chǎn)業(yè)三大領(lǐng)域的在保業(yè)務(wù)占比達(dá)99%，有效緩解了重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的融資難、融資貴問題。
為有效破解金融支持小微企業(yè)過程中政策分散、信息不對(duì)稱等問題，進(jìn)一步提高小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面和可得性，降低融資成本，四川省于2016年11月全國(guó)首創(chuàng)“支小貸”新型“政銀擔(dān)”合作模式，疊加財(cái)政、貨幣、產(chǎn)業(yè)政策形成合力，以省再擔(dān)保公司為依托，以地方政府、地方法人金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保、再擔(dān)保多方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)共管為核心，初步建立起低成本、弱抵押、廣覆蓋、可持續(xù)的小微企業(yè)融資新機(jī)制。
（一）產(chǎn)品介紹
“支小貸”新型“政銀擔(dān)”合作業(yè)務(wù)，是指以中國(guó)人民銀行向地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的支小再貸款及定向降準(zhǔn)資金為基礎(chǔ)，限定貸款利率加點(diǎn)幅度，在貸款發(fā)放過程中引入地方政府、地方法人金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保、再擔(dān)保四方共同參與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，地方政府貼息貼費(fèi)，精準(zhǔn)支持優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，引導(dǎo)降低小微企業(yè)融資成本，促進(jìn)地方信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的一類擔(dān)保信貸產(chǎn)品。
（二）市場(chǎng)定位
“支小貸”產(chǎn)品突出資金投向引導(dǎo)，解決“貸給誰”的問題。組織地方人行、財(cái)政、經(jīng)信部門及省再擔(dān)保公司，積極開展“萬家千億”優(yōu)質(zhì)誠(chéng)信小微企業(yè)融資培育活動(dòng)，推動(dòng)地方法人金融機(jī)構(gòu)建立“一對(duì)一”、“一對(duì)多”的融資幫扶和融資顧問工作機(jī)制，立足地方實(shí)際，結(jié)合國(guó)家小微政策導(dǎo)向，共同確定優(yōu)質(zhì)誠(chéng)信企業(yè)名單并動(dòng)態(tài)管理，明確單戶授信上限，重點(diǎn)支持創(chuàng)新型、科技型、綠色環(huán)保型等單戶2000萬元特別是500萬元以下“真小微”企業(yè)發(fā)展。
（三）產(chǎn)品創(chuàng)新
（1）提升“銀擔(dān)”參與信心，解決“融資難”的問題。一是推動(dòng)地方政府建立風(fēng)險(xiǎn)資金池參與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，如樂山市由市政府牽頭，區(qū)縣政府廣泛參與，為“支小貸”設(shè)立總規(guī)模1.5億元的風(fēng)險(xiǎn)資金池，分險(xiǎn)比例高達(dá)30%，發(fā)揮地方政府信用增進(jìn)作用，引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)20%風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)50%風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上，省再擔(dān)保公司再承擔(dān)最高25%的代償補(bǔ)償責(zé)任，實(shí)現(xiàn)政銀擔(dān)再擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)合理分擔(dān)，有效降低融資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)加大小微信貸投放力度，增強(qiáng)小微企業(yè)融資可得性。二是推動(dòng)地方政府給予金融機(jī)構(gòu)貼息貼費(fèi)，省再擔(dān)保公司實(shí)行再擔(dān)保費(fèi)率疊加讓利，實(shí)質(zhì)改善金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)—收益比，提振地方法人金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與“支小貸”合作的信心。如自貢市、雅安市在“支小貸”中配套產(chǎn)業(yè)政策，給予參與“支小貸”的擔(dān)保機(jī)構(gòu)1%的擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼，加之擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例大幅降低，同等風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任下?lián)C(jī)構(gòu)實(shí)際獲得較此前更高，通過價(jià)格引導(dǎo)提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)的參與積極性。
（2）強(qiáng)化融資價(jià)格控制，解決“融資貴”的問題。豐富地方法人金融機(jī)構(gòu)低成本資金供給，明確以支小再貸款為資金來源發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率不超同類貸款平均水平，年化貸款利率最高不超過6.25%，并引導(dǎo)年化擔(dān)保費(fèi)率降至1.5%以下。鼓勵(lì)地方法人金融機(jī)構(gòu)與存量客戶簽訂利率調(diào)整補(bǔ)充協(xié)議，將支小再貸款及定向降準(zhǔn)資金用于調(diào)低既有小微企業(yè)貸款的利率水平，切實(shí)讓利小微企業(yè)。同時(shí)明確地方法人金融機(jī)構(gòu)不得向小微企業(yè)收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)等融資附加費(fèi)用。多措并舉，推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本大幅降低。
（一）風(fēng)控情況
貸款風(fēng)險(xiǎn)由地方政府、地方法人金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保、再擔(dān)保四方共同參與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，建立了參與各方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)共管的合作機(jī)制。通過貸前建立優(yōu)質(zhì)誠(chéng)信企業(yè)名單并實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，貸后建立追償聯(lián)動(dòng)機(jī)制，有效緩解“銀擔(dān)”風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制缺失和風(fēng)險(xiǎn)處置難題。
（二）社會(huì)及經(jīng)濟(jì)效益
（1）小微企業(yè)信貸供給穩(wěn)步提升。匹配央行定向降準(zhǔn)貨幣政策，2018年起在支小再貸款的基礎(chǔ)上疊加引入定向降準(zhǔn)資金，進(jìn)一步豐富低成本資金來源，以省再擔(dān)保公司為抓手，通過市場(chǎng)化方式發(fā)揮資金政策效能，“支小貸”業(yè)務(wù)進(jìn)程明顯提速。截至目前，四川省“支小貸”合作授信總額度32.8億元，同比增長(zhǎng)85%。從貸款實(shí)際發(fā)放情況看，僅自貢市一地，此前難以獲得信貸支持的彩燈文化特色產(chǎn)業(yè)，也獲得“支小貸”項(xiàng)下專設(shè)“彩燈文化貸”定向授信1億元支持。
（2）小微企業(yè)融資成本有效降低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，四川省地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用支小再貸款發(fā)放的小微企業(yè)貸款，其年化利率低于其運(yùn)用自有資金發(fā)放的小微企業(yè)貸款2.54個(gè)百分點(diǎn)，加之“支小貸”模式下年化擔(dān)保費(fèi)率引導(dǎo)控制在1.5%以內(nèi)，小微企業(yè)的融資門檻和融資成本實(shí)現(xiàn)“雙降”。
（3）貨幣政策工具惠及面不斷拓寬。一是從地區(qū)推廣來看，2016年首批“支小貸”項(xiàng)目在自貢市落地以來，已先后與廣元、雅安、綿陽、樂山等地簽署“支小貸”專項(xiàng)合作協(xié)議，覆蓋省內(nèi)近1/4市州。二是從地方法人金融機(jī)構(gòu)合作情況看，已與四川省13家城商行中8家達(dá)成合作，“支小貸”合作銀行年均增長(zhǎng)率達(dá)133%，其中部分銀行信貸投放已過億元。三是從擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與進(jìn)程看，地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極參與當(dāng)?shù)亍爸≠J”業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為區(qū)域內(nèi)專項(xiàng)合作的重要載體；省再擔(dān)保公司創(chuàng)新引入體系內(nèi)優(yōu)質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為擔(dān)保資源薄弱區(qū)域提供技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間互助互濟(jì)，凝聚起擔(dān)保行業(yè)支小合力。
（4）政策執(zhí)行合力顯著增強(qiáng)。創(chuàng)新政策集成整合機(jī)制，由中國(guó)人民銀行成都分行聯(lián)合省再擔(dān)保公司，牽頭舉辦省級(jí)財(cái)政、經(jīng)信、科技等主管部門、省內(nèi)國(guó)家級(jí)高新區(qū)管委會(huì)、地方法人金融機(jī)構(gòu)全面參與的“支小貸”新型“銀擔(dān)”合作對(duì)接會(huì)，集中向全省推介“支小貸”產(chǎn)品，并運(yùn)用中國(guó)人民銀行支小再貸款及定向降準(zhǔn)釋放資金等貨幣信貸政策進(jìn)行專項(xiàng)支持，地方法人金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款發(fā)放情況納入對(duì)其的MPA宏觀審慎評(píng)估考核。多地政府立足當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)實(shí)際，配合貨幣政策出臺(tái)財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策，給予“支小貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貼息貼費(fèi)支持，激勵(lì)銀擔(dān)機(jī)構(gòu)通過參與“支小貸”專項(xiàng)合作，支持小微企業(yè)發(fā)展。
“支小貸”模式具有以下特點(diǎn)：一是客群對(duì)象明確，精準(zhǔn)支持地方優(yōu)質(zhì)誠(chéng)信小微企業(yè)；二是貨幣政策保障，中國(guó)人民銀行提供低成本支小再貸款及定向降準(zhǔn)資金來源；三是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)多元，地方政府、地方法人金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保、再擔(dān)保四方共擔(dān)共管風(fēng)險(xiǎn)；四是獎(jiǎng)補(bǔ)政策協(xié)同，地方財(cái)政、產(chǎn)業(yè)政策與中國(guó)人民銀行貨幣政策聯(lián)動(dòng)發(fā)揮政策效能；五是再擔(dān)保定向增信支持，省再擔(dān)保公司通過專項(xiàng)再擔(dān)保業(yè)務(wù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)。