編者按：為鼓勵行業(yè)創(chuàng)新，樹立行業(yè)標(biāo)桿，展示行業(yè)風(fēng)采，中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會在去年聯(lián)合國家融資擔(dān)?；鹪u選的一批優(yōu)秀產(chǎn)品（模式）基礎(chǔ)上，進(jìn)一步搜集了部分其他優(yōu)秀案例，現(xiàn)一并編發(fā)，與大家分享。
優(yōu)秀案例百花園（三十二）
過橋貸款擔(dān)保“資金池業(yè)務(wù)”
濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司
濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司（以下簡稱“濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)”）是于2015年3月經(jīng)山東省金融辦批準(zhǔn)組建的國有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，現(xiàn)注冊資本19.05 億元，資本市場主體信用評級 AA+，先后獲評山東省融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)先進(jìn)單位、濰坊市金融創(chuàng)新獎等稱號或獎項(xiàng)，現(xiàn)為山東省融資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會副會長單位、濰坊市融資性擔(dān)保企業(yè)協(xié)會會長單位。
自成立以來，集團(tuán)擔(dān)保總額、擔(dān)保戶數(shù)連續(xù)三年平均增長50%，截至2019年6月底，與12個縣、市、區(qū)簽署合作協(xié)議，與18家銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，累計為1828家次企業(yè)提供融資擔(dān)保再擔(dān)保336億元，在保余額69.26億元，放大倍數(shù)3.45，小微企業(yè)和“三農(nóng)”在保戶數(shù)占比 92%，在集聚區(qū)域擔(dān)保資源、緩解企業(yè)融資難題、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境方面發(fā)揮了積極作用。
在傳統(tǒng)的貸款模式中，由于小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)營主體生命周期較短， 銀行為防控風(fēng)險，往往以發(fā)放貸款期限在一年以下的短期貸款為主，但是由于多數(shù)企業(yè)貸款資金使用期限與貸款期限不相匹配，在短期貸款到期時，企業(yè)往往會尋求過橋貸款進(jìn)行周轉(zhuǎn)以維續(xù)資金鏈條，由此也催生出龐大的過橋資金市場，當(dāng)銀行由于政策或授信等原因無法滿足企業(yè)過橋資金需求時，企業(yè)為防止資金鏈斷裂，往往會主動或被動通過民間借貸渠道尋求高成本的社會資金，有關(guān)資料顯示 , 這些“過橋貸款”的年化利率普遍為 30%-50%，有的甚至達(dá)到70%以上，造成實(shí)體經(jīng)濟(jì)“融資難”的惡性循環(huán)，過橋資金成為企業(yè)降成本、減負(fù)擔(dān)過程中的一大障礙。而融資擔(dān)保行業(yè)作為服務(wù)普惠的重要力量，有責(zé)任也有能力緩解企業(yè)過橋資金難題。
（1）產(chǎn)品介紹：過橋貸款擔(dān)?！百Y金池業(yè)務(wù)”是由政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，發(fā)揮其在過橋轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)中的核心作用，“政銀擔(dān)企”四方合作， 探索出的一條收益可持續(xù)、風(fēng)險可控制、管理較規(guī)范的過橋資金運(yùn)作路徑。擔(dān)保機(jī)構(gòu)及合作銀行與有資金需求的企業(yè)簽署資金池業(yè)務(wù)三方合作協(xié)議，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將自有資金存入資金池以資金質(zhì)押模式生成池融資額度后，企業(yè)可在該額度項(xiàng)下，根據(jù)企業(yè)資金過橋計劃，取得銀行新授信批復(fù)并經(jīng)相關(guān)部門出具書面證明后，辦理資金過橋手續(xù)，發(fā)放過橋資金。
（2）市場定位：重點(diǎn)服務(wù)融資額小、時間短的供應(yīng)鏈，產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體，其由于業(yè)務(wù)特點(diǎn)、賬期等原因經(jīng)營收入到賬和銀行還款計劃之間容易產(chǎn)生時間差，對于過橋資金具有較大需求，大型企業(yè)、龍頭企業(yè)也可共同參與。
（3）產(chǎn)品創(chuàng)新：一是批量解決企業(yè)過橋難題，對有過橋資金需求的企業(yè)可通過“過橋貸款資金池”實(shí)現(xiàn)隨借隨還，有效提升企業(yè)獲取過橋資金的效率。二是開拓融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶來源渠道，擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶規(guī)模，挖掘一批優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持。三是將政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)系在一起， 各方分工協(xié)作，激發(fā)各方服務(wù)企業(yè)過橋的積極性，降低企業(yè)過橋貸款風(fēng)險。
（一）風(fēng)控情況
政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在把握產(chǎn)業(yè)政策、協(xié)調(diào)政府部門、了解銀行授信政策等方面具有天然優(yōu)勢，而通過“政銀擔(dān)”三方協(xié)作，可以集中企業(yè)的資金流、信息流，盡最大可能消除信息不對稱，有效改變原來所處的信息劣勢地位。濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)與浙商銀行濰坊分行、A市資產(chǎn)管理有限公司三方合作，于2018年11月29日開啟首筆資金池業(yè)務(wù)，結(jié)合銀行授信政策，批準(zhǔn)3000萬元資金額度，對A市有過橋資金需求的企業(yè)通過A市資產(chǎn)管理有限公司實(shí)現(xiàn)隨借隨還，截至2019年7月底，8個月共為45家（次）企業(yè)解決過橋資金需求，合計共解決過橋業(yè)務(wù)額7.563億元，有效提升企業(yè)獲取過橋資金效率。過橋企業(yè)目前均已按期歸還過橋資金，企業(yè)履約能力較強(qiáng)，業(yè)務(wù)合作狀況較好，該業(yè)務(wù)模式運(yùn)作成功。
（二）社會及經(jīng)濟(jì)效益
過橋貸款擔(dān)保“資金池業(yè)務(wù)”有效提升企業(yè)獲取過橋資金效率，降低企業(yè)融資成本，減輕企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)，按照 3 億元的資金池規(guī)模計算，保守估計年度資金周轉(zhuǎn)率達(dá)10次以上，可以解決小微企業(yè)近30億元的過橋資金需求，降低小微企業(yè)融資成本1億元以上。
一是優(yōu)化資源配置。針對每家企業(yè)所需融資的時間缺口不一致的情況， 過橋貸款擔(dān)保“資金池業(yè)務(wù)”可以熨平企業(yè)資金使用周期，一定程度上能減輕“資金錯配”。二是平衡企業(yè)間授信。將大型企業(yè)、核心企業(yè)獲得的多頭授信及過度授信資金，間接轉(zhuǎn)移至授信不足的小微企業(yè)，并通過擔(dān)保增信保障資金安全，打造健康可持續(xù)的區(qū)域化金融、供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)環(huán)境。