5月26日，人民銀行等八部委印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2020〕120號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），就增加中小微企業(yè)(含個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主)融資規(guī)模、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)“增量、降價(jià)、提質(zhì)、擴(kuò)面”提出30條措施。
《意見(jiàn)》雖然全文沒(méi)有一次提及“銀擔(dān)合作”四個(gè)字，但諸多措施都與銀擔(dān)合作有關(guān)，也可以說(shuō)比專門出臺(tái)銀擔(dān)合作意見(jiàn)都更能推動(dòng)銀擔(dān)合作的開展?！兑庖?jiàn)》從全方位、多角度有效激發(fā)了銀行開展銀擔(dān)合作的欲望和推動(dòng)銀擔(dān)合作的主動(dòng)性、積極性。銀擔(dān)合作可能在短時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)突破性進(jìn)展。
一、《意見(jiàn)》進(jìn)一步壓實(shí)銀行普惠金融責(zé)任、加大了銀行壓力
1.對(duì)普惠性小微企業(yè)貸款增量有具體指標(biāo)
《意見(jiàn)》第(二)條明確：“發(fā)揮好全國(guó)性銀行帶頭作用?！寮掖笮蛧?guó)有商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速高于40%。全國(guó)性銀行要合理讓利，確保中小微企業(yè)貸款覆蓋面明顯擴(kuò)大?！?/span>
2.提高政治站位、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)重心的要求
《意見(jiàn)》第（六）條要求：“……轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。要高度重視對(duì)受疫情影響的中小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融支持工作，……把經(jīng)營(yíng)重心和信貸資源從偏好房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)，轉(zhuǎn)移到中小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)信貸資源增量?jī)?yōu)化、存量重組?！?/span>
3.普惠金融考核權(quán)重提高
《意見(jiàn)》第（八）條明確：“商業(yè)銀行要提升普惠金融在分支行和領(lǐng)導(dǎo)班子績(jī)效考核中的權(quán)重，將普惠金融在分支行綜合績(jī)效考核中的權(quán)重提升至10%以上。要降低小微金融利潤(rùn)考核權(quán)重，增加小微企業(yè)客戶服務(wù)情況考核權(quán)重。”
4.盡職免責(zé)為廣大銀行從業(yè)者卸下心理包袱
《意見(jiàn)》第（八）條明確：“改進(jìn)貸款盡職免責(zé)內(nèi)部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，如無(wú)明顯證據(jù)表明失職的均認(rèn)定為盡職，逐步提高小微信貸從業(yè)人員免責(zé)比例，激發(fā)其開展小微信貸業(yè)務(wù)的積極性?！?/span>
5.貸款種類的要求
《意見(jiàn)》第（九）條明確：“大幅增加小微企業(yè)信用貸款、首貸、無(wú)還本續(xù)貸。……在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)新發(fā)放信用貸款占比顯著提高。督促商業(yè)銀行提高首次從銀行體系獲得貸款的戶數(shù)。允許將符合條件的小微企業(yè)續(xù)貸貸款納入正常類貸款……”
6.對(duì)銀行利潤(rùn)考核有所弱化
《意見(jiàn)》第(十四)條明確：“研究完善金融企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)制度。修改完善金融企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)管理辦法，弱化國(guó)有金融企業(yè)績(jī)效考核中對(duì)利潤(rùn)增長(zhǎng)的要求。將金融機(jī)構(gòu)績(jī)效考核與普惠型小微企業(yè)貸款情況掛鉤。引導(dǎo)金融企業(yè)更好地落實(shí)國(guó)家宏觀戰(zhàn)略、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加大對(duì)小微企業(yè)融資支持力度?！?/span>
二、融資擔(dān)保是銀行履行普惠金融責(zé)任、緩解自身壓力的有效途徑
1.開展普惠金融，是國(guó)有銀行的政治責(zé)任
國(guó)有金融企業(yè)，“國(guó)有”兩字決定了其必然要承擔(dān)政策性的職能、要服務(wù)國(guó)家發(fā)展大局，而不能將利潤(rùn)作為唯一的、終極的目標(biāo)。如果說(shuō)以前要銀行做大普惠金融貸款只是政策導(dǎo)向、美好愿望的話，現(xiàn)在《意見(jiàn)》的出臺(tái)，則從經(jīng)營(yíng)方向、考核指標(biāo)、業(yè)務(wù)比例、責(zé)任免除等方面對(duì)銀行開展普惠金融有了具體、細(xì)化、可操作的規(guī)定，做大做好普惠金融，成為銀行必須要做、必須做好、不做好不行的現(xiàn)實(shí)要求。
2.普惠金融天生風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行需要融資擔(dān)保分險(xiǎn)
作為普惠金融服務(wù)對(duì)象的中小微企業(yè)，天生數(shù)量龐大（占全國(guó)企業(yè)總數(shù)90%以上）、實(shí)力弱小（缺乏有效抵質(zhì)押物）、生命周期短（平均壽命3年左右），這決定了其經(jīng)營(yíng)成本和融資風(fēng)險(xiǎn)較高。如無(wú)巨大壓力，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律及資本的逐利本性決定了銀行必然去開展高盈利業(yè)務(wù)，而不會(huì)開展普惠金融之類的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。正因?yàn)槿绱?，長(zhǎng)期以來(lái)，金融服務(wù)中小微企業(yè)的能力和水平提升緩慢，“雷聲大雨點(diǎn)小”。但如今，普惠金融成為銀行接受考核的硬任務(wù)、硬指標(biāo)，問(wèn)題不再是做不做、拖不拖，而是在必須做的同時(shí)實(shí)現(xiàn)盈利。
對(duì)國(guó)有銀行利潤(rùn)考核雖有所弱化，但也僅是弱化而已，作為商業(yè)性國(guó)企，不可能取消利潤(rùn)考核。這決定了銀行要在完成普惠金融指標(biāo)的同時(shí)，確保一定程度的盈利。要更多盈利，必然需要盡可能的把更多風(fēng)險(xiǎn)分散出去，而融資擔(dān)保無(wú)疑是最好的選擇之一。
3.盡職免責(zé)機(jī)制的完善，將一定程度打消銀行從業(yè)者開展銀擔(dān)合作的顧慮
盡職免責(zé)規(guī)定不完善，是制約銀行從業(yè)人員開展銀擔(dān)合作的巨大障礙。很多銀行從業(yè)者反映，誰(shuí)不想開展普惠金融，多做點(diǎn)支持中小微企業(yè)的好事、善事呢？但盡職不免責(zé)，貸款一旦收不回，個(gè)人就要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任甚至刑事責(zé)任，這對(duì)具體的個(gè)人是難以承受的?！兑庖?jiàn)》明確“如無(wú)明顯證據(jù)表明失職的均認(rèn)定為盡職，逐步提高小微信貸從業(yè)人員免責(zé)比例”，將極大地緩解銀行從業(yè)人員對(duì)不良貸款的顧慮與恐懼，調(diào)動(dòng)銀行從業(yè)者開展銀擔(dān)合作的積極性。
三、融資擔(dān)保將成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的稀缺資源
1.全國(guó)“一盤棋”的融資擔(dān)保體系正在形成
通過(guò)近幾年的轉(zhuǎn)型，融資擔(dān)保在政府的各項(xiàng)政策扶持下，基本扭轉(zhuǎn)困境，實(shí)現(xiàn)了回歸本源、專注主業(yè)。特別是國(guó)家融資擔(dān)保基金組建運(yùn)行，龍頭作用發(fā)揮充分，國(guó)家融擔(dān)基金、省級(jí)再擔(dān)保、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的三層組織體系已經(jīng)形成，體系的合力也在加快凝聚，靠一個(gè)個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行單打獨(dú)斗的局面很快就要一去不復(fù)返了，融資擔(dān)保體系的力量已經(jīng)足夠與任何一家銀行進(jìn)行平等的談判與合作。銀擔(dān)合作進(jìn)入“總對(duì)總”合作的新時(shí)代，展現(xiàn)出新風(fēng)貌、新氣象。
2.融資擔(dān)保是有限、稀缺資源，銀行間需要爭(zhēng)取
融資擔(dān)保是政策性資源，其稀缺性主要表現(xiàn)為：一是行業(yè)總的實(shí)收資本有限，且增長(zhǎng)率低于銀行普惠金融貸款考核增長(zhǎng)率；二是融資擔(dān)保放大倍數(shù)有法定高限，不會(huì)無(wú)限放大；三是保本微利的底線，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須將代償率控制在一定水平，代償總能力是有限的。
對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，要在完成普惠金融考核目標(biāo)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)更多盈利，就要最大限度地爭(zhēng)取擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保和進(jìn)行分險(xiǎn)。誰(shuí)最先在銀擔(dān)合作中占取先機(jī)，搶占到更多融資擔(dān)保資源，誰(shuí)就會(huì)在以后的普惠金融業(yè)務(wù)和同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)。