各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行，各保險公司：
為貫徹落實黨中央、國務院關于統(tǒng)籌推進新冠肺炎疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展、強化“六穩(wěn)”舉措、進一步緩解企業(yè)融資難融資貴問題的重要決策部署，現(xiàn)就2020年小微企業(yè)金融服務有關工作通知如下：
一、明確總體目標，努力實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務“增量擴面、提質降本”
努力實現(xiàn)2020年銀行業(yè)小微企業(yè)（含小微企業(yè)主、個體工商戶）貸款“增量、擴面、提質、降本”的總體目標?！霸隽俊笔菃螒羰谛趴傤~1000萬元以下（含）的普惠型小微企業(yè)貸款確保實現(xiàn)“兩增”，即貸款較年初增速不低于各項貸款增速、有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平。“擴面”是指增加獲得銀行貸款的小微企業(yè)戶數(shù)，著力提高當年新發(fā)放小微企業(yè)貸款戶中“首貸戶”的占比?！疤豳|”是指提升小微企業(yè)信貸服務便利度和滿意度，努力提高信用貸款和續(xù)貸業(yè)務占比。“降本”是指進一步推動降低普惠型小微企業(yè)貸款的綜合融資成本。
二、強化分類考核督促，把握好小微企業(yè)信貸投放總量與節(jié)奏
（一）大型銀行、股份制銀行
五家國有大型銀行力爭普惠型小微企業(yè)貸款余額上半年同比增速不低于30%；郵儲銀行和股份制銀行努力完成“兩增”目標。2019年完成“兩增”（或普惠型小微企業(yè)信貸計劃）及利率指導目標、普惠型小微企業(yè)貸款余額占其各項貸款余額超過10%的股份制銀行，經(jīng)報銀保監(jiān)會同意，可適度放寬考核要求，確保至少完成“普惠型小微企業(yè)貸款余額不低于年初水平，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”。
（二）地方性法人銀行
各銀保監(jiān)局要督促轄內法人銀行（含城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村中小銀行）努力完成“兩增”目標。在轄內法人銀行信貸計劃總體達到“兩增”的前提下，各銀保監(jiān)局可自主實行差異化考核。
1.對2019年完成“兩增”目標（或普惠型小微企業(yè)信貸計劃）以及利率指導目標、普惠型小微企業(yè)貸款余額占其各項貸款余額超過一定比例的法人銀行，經(jīng)屬地銀保監(jiān)局同意，可適度放寬考核要求，確保至少完成“普惠型小微企業(yè)貸款余額不低于年初水平，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”。
2.對涉農(nóng)貸款占比較高的法人銀行，可選擇將其“兩增”考核口徑擴大為“單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款和普惠型其它組織及個人經(jīng)營性（非農(nóng)戶）貸款、單戶授信總額500萬元以下（含）的普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款”。
（三）開發(fā)銀行、政策性銀行、外資銀行和非銀行金融機構
此類機構小微企業(yè)貸款不作指標考核，但應保持監(jiān)測，主要監(jiān)測普惠型小微企業(yè)貸款余額、戶數(shù)。
開發(fā)銀行、進出口銀行要抓緊落實小微企業(yè)轉貸款計劃，對轉貸款資金早安排、早投放，建立健全與合作銀行轉貸款業(yè)務治理體系，實現(xiàn)穿透式管理。轉貸雙方均應嚴格按照轉貸款業(yè)務實質進行會計核算，建立單獨的批發(fā)資金賬戶，實行臺賬管理，統(tǒng)計貸款投向明細，避免重復計算；加強資金用途監(jiān)測，確保全部用于支持小微企業(yè)。
三、加大信貸計劃執(zhí)行力度，確保小微企業(yè)全年信貸顯著增長
各銀行業(yè)金融機構要以完成“兩增”目標為導向，客觀預估當年本行各項貸款增速，單列普惠型小微企業(yè)信貸計劃，并分解至各一級分行。對受疫情影響嚴重地區(qū)的分支機構，要在信貸計劃分配中予以傾斜支持。信貸計劃需經(jīng)本行主要負責人簽字認可，執(zhí)行中不得擠占、挪用。申請在考核中還原計算當年普惠型小微企業(yè)不良貸款核銷金額的銀行業(yè)金融機構，需在報送信貸計劃時向監(jiān)管部門一并提交申請。大中型商業(yè)銀行由銀保監(jiān)會普惠金融部審核，地方法人銀行由各銀保監(jiān)局審核。
四、進一步推動降低融資成本，鼓勵對小微企業(yè)讓利
商業(yè)銀行要以貸款市場報價利率（LPR）形成機制為基礎，用好普惠金融定向降準政策，合理確定小微企業(yè)貸款利率，力爭2020年普惠型小微企業(yè)貸款綜合融資成本在2019年基礎上再有較大幅度下降。鼓勵對受疫情影響嚴重地區(qū)的小微企業(yè)加大降成本力度。政策性銀行要通過轉貸款機制著力引導合作銀行對小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠利率，明確約定轉貸款資金發(fā)放給借款人的貸款平均利率不得高于當?shù)赝悪C構同類貸款平均水平。大型銀行要繼續(xù)發(fā)揮降成本的“頭雁”作用。股份制銀行要主動將定向降準政策利好傳導到貸款定價上，普惠型小微企業(yè)貸款利率偏高的股份制銀行要重點加大利率壓降力度。地方性法人銀行要主動申請運用專項再貸款政策，以優(yōu)惠利率資金支持小微企業(yè)。各銀行業(yè)金融機構通過普惠金融有關監(jiān)管、貨幣、財稅傾斜政策獲得的優(yōu)惠，要在內部定價和考核機制中體現(xiàn)，確保政策紅利傳導到小微企業(yè)。
各銀行業(yè)金融機構要切實鞏固減負清費工作成果，嚴禁在小微企業(yè)融資中違規(guī)收費，或通過借貸搭售、轉嫁成本、存貸掛鉤等行為變相抬高小微企業(yè)融資成本。鼓勵銀行業(yè)金融機構對受疫情沖擊、生產(chǎn)經(jīng)營困難的小微企業(yè)客戶主動減免服務收費。
五、增強對個體工商戶的金融支持，切實幫助其紓困解難
各銀行業(yè)金融機構要持續(xù)加大對個體工商戶的信貸投放力度，力爭2020年全年銀行業(yè)個體工商戶貸款余額和戶數(shù)增量較2019年有明顯提升。銀行業(yè)金融機構通過專項再貸款獲得的資金支持，要用于個體工商戶發(fā)放優(yōu)惠利率貸款。針對疫情中個體工商戶面臨的特殊困難，支持銀行業(yè)金融機構根據(jù)個體工商戶信用記錄、財務狀況、市場競爭能力、解決就業(yè)人數(shù)等，合理確定貸款形式，對符合條件的個體工商戶更多發(fā)放信用貸款。
六、以提高“首貸戶”占比為抓手，著力擴大小微企業(yè)服務覆蓋面
各銀行業(yè)金融機構要進一步細分小微企業(yè)客戶群體，下沉服務重心，形成小微金融市場既相互競爭、又各有側重的格局，擴大服務覆蓋面，切實防范對優(yōu)質小微企業(yè)過度授信的“壘小戶”風險。重點加大對小微企業(yè)“首貸戶”的信貸投放力度，針對性地設置授信審批條件。要結合疫情防控進展，主動調查研判小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和融資狀況變化，著重關注分析“首貸戶”融資需求，及時響應。與政府性擔保機構建立銀擔合作機制的，鼓勵優(yōu)先為“首貸戶”發(fā)放擔保貸款。
七、精準施策做好貸款期限管理，緩解小微企業(yè)資金周轉壓力
各銀行業(yè)金融機構要抓緊貫徹落實《關于對中小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕6號）要求，對分支機構特別是基層營業(yè)網(wǎng)點傳達落實政策，明確細則和流程，提升小微企業(yè)的政策獲得感。要主動梳理近期有貸款到期的小微企業(yè)客戶，結合企業(yè)受疫情影響情況，協(xié)商安排合理的融資方案，優(yōu)化業(yè)務流程，簡化證明材料要求。要明確對客戶的征信保護措施，確保臨時性延期還本付息不影響征信記錄。對符合續(xù)貸條件的小微企業(yè)，應按正常續(xù)貸業(yè)務辦理。對存量貸款到期發(fā)放新貸款的，不“一刀切”地強制要求增加增信分險措施，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸。
對貨車司機、出租車司機等特殊群體的個人經(jīng)營性質貸款，在同等條件下，比照適用貸款臨時性延期還本付息優(yōu)惠政策。
八、充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術和渠道，加強對小微企業(yè)“滴灌”式融資供給
各銀行業(yè)金融機構要以提升風險管理能力為立足點，利用好互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術，整合信用信息數(shù)據(jù)資源，改進小微企業(yè)授信審批和風控模型，逐步減少對抵質押品的過度依賴。結合新冠疫情防控需要積極拓展線上服務渠道和方式，有條件線上辦理的業(yè)務環(huán)節(jié)，盡量在線上完成。加強與不動產(chǎn)抵押登記部門的聯(lián)動，推行抵押登記和查詢在線辦理。在嚴格貸款用途管理的前提下，根據(jù)企業(yè)實際用款需求，進一步優(yōu)化貸款支付方式。
未設立實體網(wǎng)點、主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運營的商業(yè)銀行要發(fā)揮線上渠道、模式、技術優(yōu)勢，可按照市場化原則，在依法合規(guī)、風險可控前提下與其他銀行開展合作，進一步擴大對小微企業(yè)和個體經(jīng)營者的信貸服務覆蓋面。合作雙方應確?？蛻艉Y選、貸后管理等核心風控環(huán)節(jié)各自獨立開展，不得將核心業(yè)務環(huán)節(jié)外包，避免形成新的風險隱患。合作雙方應當合理減少合作服務費用和交易費用，避免抬升小微企業(yè)實際承擔的融資成本。
九、積極運用金融科技，優(yōu)化對產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)的金融服務
各銀行業(yè)金融機構要持續(xù)跟進產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)的復工復產(chǎn)需求，加大應收賬款、倉單、存貨等質押融資產(chǎn)品的研發(fā)推廣。對信用良好的小微企業(yè)客戶，應降低承兌匯票保證金比例。鼓勵銀行業(yè)金融機構主動對接大型制造業(yè)、物流、電商平臺等產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，支持核心企業(yè)通過信貸、債券等方式融資后，減少對上下游企業(yè)的資金占用，幫助產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)解決流動資金緊張等問題。支持銀行業(yè)金融機構研發(fā)供應鏈金融業(yè)務系統(tǒng)，探索通過與核心企業(yè)、政府部門相關管理和信息系統(tǒng)對接，以線上線下相結合的方式，基于真實貿易背景和核心企業(yè)增信措施，為上下游小微企業(yè)提供更加方便快捷的融資服務。同時加強風險防范，做好資金流向監(jiān)控，確保精準投放。
十、進一步落實風險管理和盡職免責相關制度，提高基層“敢貸、愿貸”積極性
各銀行業(yè)金融機構要進一步細化小微企業(yè)不良貸款容忍度和授信盡職免責的要求，明確“普惠型小微企業(yè)貸款不良率不高于各項貸款不良率３個百分點以內”的容忍度標準。對受疫情影響嚴重地區(qū)的分支機構，要適當提高其小微企業(yè)不良貸款容忍度。對受疫情影響發(fā)生的小微企業(yè)不良貸款，有充分證據(jù)證明的，可對經(jīng)辦人員和相關管理人員免予追究責任。對小微企業(yè)受疫情影響嚴重導致的貸款損失，適當簡化內部認定手續(xù)，加大自主核銷力度。
十一、完善保險服務，加大對小微企業(yè)復工復產(chǎn)的保障支持
鼓勵保險機構向受疫情影響的小微企業(yè)提供純信用保證保險、質押貸款保證保險等產(chǎn)品，適當降低保費。鼓勵提高出口信用保險保障金額，擴大對小微企業(yè)的承保覆蓋面。鼓勵對受疫情影響暫時資金困難的在保小微企業(yè)給予減免保險費、延期繳費等優(yōu)惠措施。支持人身保險公司在風險可控的前提下，適度延長保單質押貸款的期限、提高貸款額度，幫助小微企業(yè)緩解短期資金壓力。
十二、加強監(jiān)測推動，協(xié)調爭取配套政策
各級監(jiān)管部門要組織銀行保險機構主動加強對小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和融資供給情況的跟蹤監(jiān)測分析，用好“百行進萬企”融資對接平臺，及時收集響應疫情平穩(wěn)后新產(chǎn)生的融資需求。督促銀行業(yè)金融機構用好專項再貸款等優(yōu)惠政策，及時落實對政策范圍內企業(yè)的融資支持。要建立快速統(tǒng)計機制，重點跟蹤統(tǒng)計小微企業(yè)信貸投放、延期還本付息、減費讓利等情況。
各級監(jiān)管部門開展2020年度有關監(jiān)管評價和評級時，要充分考慮銀行保險機構支持小微企業(yè)抗擊疫情、復工復產(chǎn)的情況，在相關指標中體現(xiàn)差異化導向。各銀保監(jiān)局要主動協(xié)調地方政府相關部門，從利息補貼、風險分擔、稅費減免、應急轉貸、績效考核等方面積極爭取優(yōu)惠政策。要跟進研判相關政策的實施效果，密切關注潛在風險，及時報告新動向、新問題，反映情況建議。要加強對當?shù)睾谜?、好做法的總結交流，進一步凝聚合力，做好小微企業(yè)金融服務工作。