如果說消費互聯(lián)網(wǎng)的愿景是讓“天下沒有難做的生意”,那么工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的延展,就讓原先無法跟蹤的生產(chǎn)數(shù)據(jù)變得可監(jiān)測、可存儲,由此也為金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)打開“一扇窗”。設(shè)備運轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)、用電量、應(yīng)收賬款……這些無形的“軟資產(chǎn)”,如今都可以用來作為融資“硬抵押”。
位于江蘇南部的一家小微企業(yè)主王先生從沒想過,一個小小的“盒子”就能解決困擾企業(yè)多年的資金問題。
在蘇南地區(qū),像王先生這樣的小微企業(yè)主不少,他們以家庭生產(chǎn)為主,常常缺資金,但又沒有足夠的抵押物,沒法獲得銀行授信,融資問題長期得不到解決。
工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大潮的到來,給破解類似的融資難題提供了新思路。
據(jù)國內(nèi)大型工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺——航天云網(wǎng)介紹,這樣的小微企業(yè)只需在生產(chǎn)設(shè)備上裝一個具有監(jiān)測、傳感功能的小“盒子”,就能通過航天云網(wǎng)拿到“設(shè)備正在運轉(zhuǎn)”的數(shù)據(jù),再找征信公司將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成征信報告交給銀行,即可作為拿到貸款的一項重要證明。
這相當(dāng)于是銀行基于企業(yè)生產(chǎn)力給予授信,也是企業(yè)“上云”的紅利之一。
“企業(yè)和設(shè)備上云,意味著企業(yè)各維度數(shù)據(jù)的全面上云,這是工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展、應(yīng)用的基礎(chǔ)?!焙教煸凭W(wǎng)董事長於亮說。
據(jù)記者了解,除了設(shè)備數(shù)據(jù),企業(yè)上云后,還有許多數(shù)據(jù)可以成為企業(yè)授信的參考,比如經(jīng)營數(shù)據(jù)、用電數(shù)據(jù)等。如今,一些互聯(lián)網(wǎng)公司、銀行、制造企業(yè)等都開始試水這種云上“背書”的融資新方式。
根據(jù)國家相關(guān)規(guī)劃,到2025年,我國將形成3至5家具有國際競爭力的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺,實現(xiàn)百萬企業(yè)上云,海量數(shù)據(jù)積累,將為中小企業(yè)提供越來越完善的“信用畫像”。
供應(yīng)鏈上“解渴”,應(yīng)收賬款“兌換”放款額度
工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)催生出全新的產(chǎn)業(yè)生態(tài),為供應(yīng)鏈金融的興起提供了土壤。
據(jù)民營企業(yè)瑞康醫(yī)藥相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,長期以來,醫(yī)藥流通企業(yè)一直存在上下游資金錯配問題,瑞康的藥品和醫(yī)療器械被醫(yī)療機(jī)構(gòu)采購后,需要3至6個月的回款賬期。
為解決這一問題,民生銀行通過與瑞康的信息系統(tǒng)直連,建立了瑞康與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的供銷合同和發(fā)票真實追溯的系統(tǒng)模型,自動將瑞康的應(yīng)收賬款“兌換”為可放款額度。
如今,在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域,民生銀行已探索出多種服務(wù)于中小企業(yè)的融資、支付結(jié)算、資金增值類產(chǎn)品。
2018年全年,與民生銀行建立供應(yīng)鏈金融合作的核心企業(yè)近百家,帶動上下游企業(yè)近5000家。2019年以來,民生銀行供應(yīng)鏈金融累計信貸投放超500億元,其中近70%為民營企業(yè)。
目前,供應(yīng)鏈金融已成為金融機(jī)構(gòu)、軟件公司等創(chuàng)新的集中領(lǐng)域。例如,建行已基于比亞迪的供應(yīng)鏈推出了創(chuàng)新產(chǎn)品“交易云貸”;中信銀行自主搭建普惠型供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺……
而銀行利用供應(yīng)鏈金融服務(wù)的中小微企業(yè),也從制造、貿(mào)易融資、電子商務(wù)等領(lǐng)域,向農(nóng)牧業(yè)等更多領(lǐng)域拓展。
有機(jī)構(gòu)預(yù)測,我國供應(yīng)鏈金融的市場規(guī)模會平穩(wěn)增長,從2017年到2020年,增速將保持在4.5%至5%左右,到2020年,規(guī)模會達(dá)到約15萬億元。
區(qū)塊鏈“助力”,破解“信息孤島”等痛點
雖然工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,為破解中小企業(yè)融資難不斷貢獻(xiàn)新智慧,但在當(dāng)前仍處于發(fā)展初期,云數(shù)據(jù)的安全性問題、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)信息無法打通等問題,也在一定程度上制約這些新解法的應(yīng)用和推廣。
“從全社會看,統(tǒng)一的信息服務(wù)平臺尚未搭建,數(shù)據(jù)歸集、整合都面臨很大挑戰(zhàn)?!敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院副院長董希淼說,“信息孤島”是當(dāng)前供應(yīng)鏈金融的痛點之一。
問題的解決,一方面有賴于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)本身的進(jìn)一步完善和擴(kuò)展,同時也呼喚新技術(shù)的助力。
“區(qū)塊鏈具有難以篡改、可溯源的特性,非常適用于多方參與的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)場景,有助于解決當(dāng)前供應(yīng)鏈金融痛點。”中國信息通信研究院高級工程師卿蘇德說。
當(dāng)前,利用區(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品也不斷推出,以聯(lián)易融與騰訊共同打造的“微企鏈平臺”為例,平臺基于區(qū)塊鏈底層技術(shù),聚焦于供應(yīng)鏈金融場景的應(yīng)用,通過核心企業(yè)信用沿著供應(yīng)鏈傳導(dǎo)到末端,讓供應(yīng)鏈金融的各參與方可以獲取真實信息,使金融機(jī)構(gòu)高效地進(jìn)行資金對接。
此外,在云上數(shù)據(jù)的安全保護(hù)方面,業(yè)內(nèi)也在探索利用區(qū)塊鏈技術(shù),防止云數(shù)據(jù)因所有權(quán)和管理權(quán)分離等,而導(dǎo)致的用戶隱私泄漏、被惡意篡改等一系列安全性問題。