融資擔(dān)保行業(yè)對于發(fā)展普惠金融，促進資金融通，特別是解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴問題具有重要作用。我國改革開放四十年來，始終高度重視融資擔(dān)保工作。
所謂融資擔(dān)保，是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人借款、發(fā)行債券等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為；所謂融資擔(dān)保公司，是指依法設(shè)立、經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。
融資擔(dān)保成績斐然
融資擔(dān)保是擔(dān)保業(yè)務(wù)中最主要的品種之一，是隨著商業(yè)信用、金融信用的發(fā)展需要和擔(dān)保對象的融資需求而產(chǎn)生的一種信用中介行為。1993年，我國第一家專業(yè)信用擔(dān)保公司——中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保（有限）公司（現(xiàn)更名為“中國投資擔(dān)保有限公司”）成立，意味著真正意義上的融資擔(dān)保機構(gòu)開始出現(xiàn)。20多年來，融資擔(dān)保公司正逐步從“野蠻生長”向“有序生長”規(guī)范經(jīng)營轉(zhuǎn)型，融資擔(dān)保在支持小微企業(yè)與“三農(nóng)”上起到了積極作用。近期，中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會發(fā)布“關(guān)于行業(yè)機構(gòu)踐行普惠金融主動擁抱監(jiān)管倡議書”，倡議行業(yè)機構(gòu)積極發(fā)展普惠金融、主動擁抱監(jiān)管，堅守融資擔(dān)保主業(yè)，服務(wù)實體經(jīng)濟，做精風(fēng)險管理，加強行業(yè)自律建設(shè)。倡議書指出，擔(dān)保公司應(yīng)努力提高小微企業(yè)和“三農(nóng)”擔(dān)保責(zé)任余額比例及戶數(shù)占比，著力解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難融資貴問題。
融資擔(dān)保行業(yè)任重道遠
近年來，我國融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較快，但也存在監(jiān)督管理不到位、經(jīng)營行為不規(guī)范、不審慎甚至引發(fā)風(fēng)險、為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的意愿有待增強和能力有待提高等問題。此外，前些年民營融資擔(dān)保公司生長迅速，行業(yè)準(zhǔn)入門檻也較低，企業(yè)風(fēng)控能力比較差，為了逐利選擇高收益高風(fēng)險的項目，甚至做著融資、放高利貸、非法集資等違法違規(guī)業(yè)務(wù)。對此，我們要切實加大政策扶持力度，完善監(jiān)管制度，有效防范風(fēng)險，促進融資擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，更好地為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)。
一是開展業(yè)務(wù)要依法。融資擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，審慎經(jīng)營，誠實守信，不得損害國家利益、社會公共利益和他人合法權(quán)益。融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)具有金融屬性，需要嚴(yán)格監(jiān)管。設(shè)立融資擔(dān)保公司，要符合《中華人民共和國公司法》的規(guī)定，并具備《條例》和《通知》中的有關(guān)條件，從源頭上強化治理。各地要按照《條例》和《通知》要求，規(guī)范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，未經(jīng)依法批準(zhǔn)，轄內(nèi)任何單位和個人不得擅自經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“融資擔(dān)?！弊謽?；未向監(jiān)管部門提交設(shè)立融資擔(dān)保公司申請和未取得批準(zhǔn)，擅自經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的單位和個人的，應(yīng)按照《條例》和《通知》及相關(guān)規(guī)定，立刻停止其經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，依法予以處罰。融資擔(dān)保公司行政審批和備案工作，要按照《條例》和《通知》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；融資擔(dān)保公司要嚴(yán)格按照《條例》和《通知》經(jīng)營規(guī)則進行合規(guī)經(jīng)營，否則將依法予以從嚴(yán)處罰。
二是經(jīng)營證照要齊全。首先，辦理融資擔(dān)保業(yè)務(wù)必須取得融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，無牌照不得開展業(yè)務(wù)。融資擔(dān)保業(yè)務(wù)包括借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)、發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)和其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。其他融資擔(dān)保是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人發(fā)行基金、信托、資產(chǎn)管理計劃、資產(chǎn)支持證券等提供擔(dān)保的行為?！度谫Y擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法》明確了融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證定義，明確了許可證應(yīng)當(dāng)載明的內(nèi)容，規(guī)定了監(jiān)督管理部門頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的條件和流程，是監(jiān)管部門依法頒發(fā)的特許融資擔(dān)保公司經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律文件，對監(jiān)管部門做好許可證管理工作提出了具體要求。尤其是監(jiān)管部門要將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證作為重要憑證專門管理，建立融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷、收回、收繳、銷毀登記制度。
三是計量余額要統(tǒng)一。我們要弄懂弄通融資擔(dān)保責(zé)任余額就是各項融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在保余額，按照《融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法》規(guī)定的對應(yīng)權(quán)重加權(quán)之和；對于按比例分擔(dān)風(fēng)險的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，融資擔(dān)保責(zé)任余額按融資擔(dān)保公司實際承擔(dān)的比例計算。融資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍，小微企業(yè)和農(nóng)戶融資在一定條件下可以適當(dāng)放寬。融資擔(dān)保公司對同一被擔(dān)保人的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10%，對同一被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的15%。融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過融資擔(dān)保公司凈資產(chǎn)（扣除對其他融資擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司的股權(quán)投資）的10倍，對于符合主要服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”條件的融資擔(dān)保公司，可以提高至15倍；對同一被擔(dān)保人、同一被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過相應(yīng)的比例。對《條例》施行前發(fā)生的保本基金擔(dān)保業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)可不計入融資擔(dān)保責(zé)任余額，但要向監(jiān)督管理部門單獨列示報告；對于2017年10月1日前發(fā)生的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)，集中度指標(biāo)繼續(xù)執(zhí)行原有監(jiān)管制度有關(guān)規(guī)定，2017年10月1日后發(fā)生的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)，集中度指標(biāo)按照《融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法》的規(guī)定執(zhí)行。
四是資產(chǎn)比例要嚴(yán)格。我們要嚴(yán)格按照《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》，積極引導(dǎo)融資擔(dān)保公司專注主業(yè)、審慎經(jīng)營，確保融資擔(dān)保公司保持充足代償能力，優(yōu)先保障資產(chǎn)流動性和安全性，將融資擔(dān)保公司主要資產(chǎn)按照形態(tài)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ級，對資產(chǎn)比例進行管控：融資擔(dān)保公司凈資產(chǎn)與未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金之和不得低于資產(chǎn)總額的60%；融資擔(dān)保公司Ⅰ級資產(chǎn)、Ⅱ級資產(chǎn)之和不得低于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的70%；Ⅰ級資產(chǎn)不得低于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的20%；Ⅲ級資產(chǎn)不得高于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的30%。融資擔(dān)保公司要建立好動態(tài)的資產(chǎn)比例管理機制，確保資產(chǎn)等各項風(fēng)險指標(biāo)符合規(guī)定比例。
五是銀擔(dān)合作要緊密。對《銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》要深刻理解，要在規(guī)范銀擔(dān)合作行為，維護雙方合法權(quán)益，促進銀擔(dān)合作健康發(fā)展，更好地服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”上下功夫。因此，要嚴(yán)格遵循自愿原則、平等原則、公平誠信原則、合規(guī)審慎經(jīng)營原則，綜合考量擔(dān)保公司治理結(jié)構(gòu)、資本金實力、風(fēng)控能力、合規(guī)情況，信用記錄及是否加入再擔(dān)保體系等因素，科學(xué)、公平、合理確定與擔(dān)保公司合作的基本標(biāo)準(zhǔn)，并向申請合作的擔(dān)保公司公開。銀擔(dān)合作雙方要嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，建立可持續(xù)的、合規(guī)審慎經(jīng)營的合作模式。禁止銀行與非持牌融資擔(dān)保公司合作。銀擔(dān)合作向小微企業(yè)和“三農(nóng)”進行政策傾斜，對于風(fēng)險容忍度、融資成本、費率等予以優(yōu)惠條件。政府依法設(shè)立的融資擔(dān)?；?、信用保證基金等與銀行，擔(dān)保公司與金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、財務(wù)公司、金融租賃公司、消費金融公司、貸款公司等依法設(shè)立的金融機構(gòu)以及小額貸款公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等開展業(yè)務(wù)合作的，要嚴(yán)格按《銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》要求遵照執(zhí)行。